信用卡新規(guī)實施：分期付款年化利率這筆賬終于算明白了

截至今年7月，原銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》過渡期結(jié)束，信用卡新規(guī)開始全面實施。最明顯的一項變化是，銀行APP頁面明確顯示信用卡分期付款費率，金融消費者表示，這筆賬終于算明白了。

信用卡分期付款費用明晰

信用卡新規(guī)要求銀行以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

在一家股份制銀行信用卡窗口，沈陽晚報、沈報全媒體記者選擇48期賬單分期付款，特別標注分期利息折算年化利率為14.31%。記者在工商銀行APP上操作，選擇“分期付款”后，查詢分期利率，基準分期利率顯示，起點金額100元，還款方式為本金和利息按期等額收取，其中36期分期利率折算年化利率為15.62%、48期分期利率折算年化利率為20.83%。以往，多家銀行誘導(dǎo)金融消費者對信用卡進行分期，并不對外展示手續(xù)費折算年化利率，只是含糊地表示“0利率”“0首付”。

通過調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)，交行、光大、招銀、浦發(fā)、興業(yè)、廣發(fā)等銀行信用卡36期分期利率，折算年化利率多在10%以上。

同一銀行信用卡最多6張

新規(guī)對信用卡申請、審批、發(fā)放、費用收取、信息披露等各個環(huán)節(jié)都進行新的規(guī)定。特別是長期睡眠卡率不得超20%。

據(jù)介紹，睡眠信用卡是指連續(xù)18個月以上無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。2022年以來，各家銀行都發(fā)布公告清理睡眠卡，并限制單一持卡人持有超量信用卡，采用的方式以限制功能和銷卡為主。交通銀行、郵儲銀行等對“沉睡”信用卡進行銷戶及其他安全管理處置。農(nóng)業(yè)銀行、渤海銀行等主要以限制賬戶部分功能為主，持卡人可前往網(wǎng)點驗證、激活后重新使用。以前，各家銀行信用卡種類非常多，有高速卡、加油卡、超市卡、餐飲卡、航空卡等，導(dǎo)致金融消費者持有的同一家銀行的信用卡數(shù)量非常多，現(xiàn)在，多數(shù)銀行規(guī)定同一客戶持有狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)不超過6張。

多張信用卡額度統(tǒng)一授信

信用卡新規(guī)要求不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，而是要形成綜合金融服務(wù)生態(tài)，提升客戶黏性。

一方面，對于持卡數(shù)量超限的金融消費者，銀行將不再核發(fā)新卡；另一方面，對同一客戶名下的多個信用卡賬戶額度納入統(tǒng)一授信管理。這樣，即使同一金融消費者辦理多張銀行卡，也無法提高授信額度。

業(yè)內(nèi)人士解釋說，6月28日，中國人民銀行發(fā)布的《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環(huán)比增長11.76%。這表明，在全球經(jīng)濟增長放緩、就業(yè)市場波動、居民收入不穩(wěn)定的情況下，持卡人還款能力下降，銀行必須加強對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，而不是一味地提高借貸的便利性，導(dǎo)致部分金融消費者過度負債。