信用卡降額或封卡？影響征信嗎？如何規避？

信用卡降額或封卡？影響征信嗎？如何規避？

導語：信用卡降額一般不影響征信，只對該行后續相關業務有一定影響。信用卡被封卡對征信有沒有影響呢?有影響，影響有大有小，這個要看具體的封卡原因，下面我們具體分析分析。

信用卡已經深入我們的生活，比銀行貸款更自由，用的時候才產生費用，不用的時候還進去無任何費用。如果用得好的話不管是對于個人融資還是生意周轉是很有幫助的，需要使用資金的時候刷卡變現出來就可以了，不需要求爹爹告奶奶東借西挪，待資金回籠，還進卡里就成。如果沒有用好導致信用卡被降額或封卡，資金充足倒無所謂，資金沒有回籠的時候那后果可能就不堪設想，弄不好就不止影響我們的征信。

國家甚至企業對個人征信系統越來越被重視，征信系統也是越來越完善，征信可以看成一個人的信用簡歷，這個簡歷會跟隨我們一生，甚至影響三代，所以很多卡友對個人征信很關注很愛惜。為什么說企業也對個人征信重視了呢，有一部分大公司在招聘員工，提拔管理層的時候就需要提供或者查詢個人征信報告，小編曾經去簽一個代理合同，對方都要求我提供個人征信報告，意思就是如果我是征信不好的人都不愿意發代理給我。

信用卡降額基本上都是因為輕微違規使用信用卡引起的，銀行一般不會上報征信中心，只在該行的后臺系統里留檔，對于在該行辦理的信用卡會影響日后的提額，影響在該行辦理貸款。至于信用卡被封卡，對征信的影響程度，要是看是什么原因導致封卡的，如果是違規用卡，比如單一商戶一直刷卡、長期空卡等不良使用會引起的，類似這樣的原因封卡，銀行一般只是收回授信額度處理，對征信影響不大。但是如果是因為信用卡賬單不按時還款導致逾期被封卡的話，對個人征信影響就比較大了，因為這樣就進入銀行黑名單了，同時體現在征信系統里，不僅影響本行的業務，其他銀行辦理的信用卡貸款等也會受到影響的。

一般都有哪些情況會導致信用卡被降額或封卡呢？下面我們進入主題。

1、賬單逾期不還

如果信用卡忘記還款或者其他原因未在還款日之前達到最低還款額度，銀行一般都在寬限期內打電話或者發短信再次提醒用戶，提醒之后還是沒有進行還款，逾期超過30天，銀行系統自動判定該用戶為高度風險信用卡用戶，這種情況基本上都是直接封卡同時上報征信系統，只被降額處理的比較少。對個人的征信影響巨大，出現這種情況建議怎么處理呢，盡快全額還款，然后打電話給信用卡服務中心解釋協商，盡量爭取保留信用卡，哪怕是降額，即使最后保留的額度只有一千甚至像工行傳奇信用卡五十的額度也是可以的，這樣的話我們通過反復的消費再還款，多筆刷還賬單來刷新不良的征信，一般半年后可以消除這張卡對征信造成的影響，否則只有等五年甚至更長時間，銀行自動刷新征信的時候才能從黑名單出來。還有一種情況，就是逾期后干脆躺平不還，那后續極有可能被銀行起訴，金額超過五萬的話還有可能獲刑，那其實已經不止征信問題了，實在到了萬不得已的地步也不能不管，最起碼我們應該申請停息掛賬來推遲還款時間。

2、信用卡長期被刷空

信用卡長期處于完全刷空狀態甚至連備用金都刷出來了，到了最后還款日或者拖到寬限期最后一天全額還進去馬上又全額刷出來，中間沒有穿插任何真實消費，比如長期在同一臺POS機上刷卡變現，259號文件落地之后POS機是一機一商戶了，這樣的信用卡就很危險，一個不好在下次全額還款之后立馬被銀行降額或封卡。建議信用卡最好保留10%-15%的額度在卡里，如果不得已經常刷空的話，也不要全額還全額刷，為什么，經常全額還全額刷是明顯的TX，這樣的問題銀行后臺都不需要分析就得出結論了，信用卡賬單出來如果分多筆刷卡多筆還款來填平賬單，反而是利于提額的。一旦被監測到經常出現異常消費或被認定為TX行為，很大可能會被銀行封卡處理。

3、在POS機上查余額

在POS機上刷卡之前先通過POS機查可用余額，馬上用POS機把可用余額全部刷出來或者把可用余額的大部分刷出來，這種做法其實是很致命的，因為銀行后臺會記錄我們對信用卡的每一個操作細節，試想一下你在一家真實商戶的POS機上刷卡消費的時候，收銀員會在POS機上查詢你的信用卡余額嗎？查完余額馬上刷卡，相當于告訴銀行“請注意查看，我這筆消費是TX的”。這種操作對信用卡的影響不是很明顯，但是肯定是有的。

4、刷外幣機刷錯時間

偶爾刷刷外幣機，產生點高消費的賬單的確是利于提額的，但是在不正確的時間段刷了外幣機，肯定也是會被銀行檢測到TX，反而會導致降額或封卡的，比如白天時間去刷一些歐美國家的機器，那不是赤裸裸的TX嗎，我們白天，人家歐美正是半夜哦。

上面介紹了幾種使用信用卡可能到導致降額或者封卡的行為，也說了怎么預防，接下來我就分享一下怎么樣操作可以讓我們的信用卡不被降額反被提額。

1、一定要按時還款

按時還款是最重要的，信用卡一定要做到按時還款，千萬不要逾期，這一點不用多說，我們要說的是一種特殊情況，就是我們手里的資金不足以全額一次性還款，那怎么操作才是最好的，賬單出來慢慢刷慢慢還，不要刷多少還多少，比如刷5015出來馬上還4980進去，這樣的操作太明顯了，我們可以今天刷一筆2356，明后天刷一筆2659，過天吧兩天再還個四五千進去，再刷再還，反復操作，直至賬單填滿，金額拆分好了，賬單才會完美。

2、小額多筆多商戶刷卡

即使我們需要資金周轉，經常用信用卡TX，只要把賬單做漂亮，單筆小額多商戶多元化消費，后臺監控系統是不會風控到我們的。現在全民負債，銀行還不知道信用卡里的額度都用來干嘛了嗎，但是這個蓋子一天沒揭開就需要一塊遮羞布，把遮羞布圍好，銀行是不會人工干預的，畢竟刷卡TX的話銀行也是有錢賺的。

單筆小額多商戶究竟是怎么操作的呢，單筆刷卡金額不能超過總額度的30%，且單筆刷卡金額不要以10或100的整數倍刷卡，比如，從信用卡變現一萬的額度出來，我們把它拆分成3899,2855,46這樣三筆分三天在三個不同的商戶刷出來，甚至再多點筆數，其中穿插幾筆商超真實的消費，每月刷卡筆數在20筆左右。那么出來的賬單就比較完美了，反復幾個月，不但不會降額封卡，還會提額。

3、選擇正規渠道的POS機

二清三清甚至四清的機具他們自身就沒有支付牌照，費率隨意更改不說，甚至都是不遵守259號文件的規定，隨意分配商戶跳換商戶，以前的話這的確是好事，現在嘛，銀聯都在打擊這種行為，他們自己隨時都有可能被查封，使用他們的機具也就很容易被風控，在一臺被風控的機具刷卡肯定是容易風控到我們的卡片的。這里給大家推薦一個聚合平臺，注冊鏈接放在公眾號軟件注冊菜單里，注冊后可以選擇下載開店寶支付公司旗下的開運通手機POS機，也可以選擇下載聯動優勢支付公司旗下的聯動優+手機POS，后續馬上上線的是海科融通旗下的海科直營Pro，這幾款軟件都是支付公司與銀聯云閃付打造的官品軟件，支付公司直清，安全穩靠，費率合理。有什么不會操作的隨時咨詢我就是了，小編2005年進入支付行業，至今已有十九年之久，信用卡相關的業務一般都能解答的。

4、留有余額

信用卡授信給我們的額度可以用完嗎，可以，但是不能經常把信用額度全部刷空，至少要留10%到20%的額度在卡內，銀行一般報警的額度是10%,長期可用額度低于10%的用戶很難獲得提額的；如果手頭比較寬裕的話，保留25%以上的可用余額是最為理想的。

5、調整刷卡時間

刷卡時間很重要的，最好的時間段是上午九點到下午六點之間，這個時間段是各種商戶都在營業時間，刷卡的話更符合實際消費。當然也不是說其他時間段不可以刷，除非萬不得已，一般建議最晚不超過晚上十點刷卡。

根據以上幾點操作弄出來的賬單算是比較完美的賬單，這樣銀行即使不給我們提額，也不會出現降額封卡的情況。

結束語：不管使用哪種方式還款、刷卡，我們都應留有余地，做銀行的優質用戶，讓信用卡成為我們發家致富的幫手。祝愿各位卡友，信用越來越好，荷包越來越鼓。