處理個人信用類貸款的上中下三策

處理個人信用類貸款的上中下三策

近期，很多粉絲都在私信小編，我的債務逾期并且暫時無能力全額償還，你們有什么建議嗎？

今天小編就著重探討：我們普通人對于信用類貸款應當怎么處理？這些處理方式之間又有何差異呢？

信用類貸款系指沒有擔保、僅依據借款人的信用狀況發放的貸款，主要包括信用卡透支、信用卡備用金（萬用金）以及網絡貸款，不涉及實體抵押物、質押物、擔保物的各種貸款，主要以各種消費貸款為主。

一般普通人對于信用類貸款都采取如下的應對方式：

01.下策：逃避、掩蓋。

掩蓋和逃避，在處理任何問題上都是于己不利的，尤其是對于信用類貸款。

面對債務困境，許多人選擇了沉默、逃避與不予理會，傾向于通過pos機倒轉信用卡、借新還舊、最低還款及賬單分期來緩解壓力，然而，這種方式往往伴隨著高昂的手續費，使得債務如同雪球般越滾越大。當一個月收入只有5000元左右的普通人，背負著30萬~40萬的巨額信用債務時，離崩盤就不遠了。此方式因其無法及時止損，從根本上解決債務問題，屬于下策。

信用卡與網絡貸款，這兩個看似便捷的金融工具，實則暗藏玄機，它們如何悄無聲息地加大我們的債務負擔？下面一張簡單的圖表便能揭露其背后的運作機制。

面對逾期，大多數人的第一情緒反應是恐懼，催收電話成了心頭揮之不去的陰影。接，怕事態升級惡化；不接，又擔心錯失解決問題的契機，內心在矛盾與掙扎中徘徊，最終可能陷入一種無力感與逃避的循環。

值得注意的是，部分債務人其實債務本金并不高，但在經歷了一段時間的心理掙扎與自我安慰后，感到相安無事，便可能錯誤地認為小額欠款不會引起嚴重后果，進而對銀行的催收及協商通知置若罔聞，采取一種消極抵抗的態度。然而，這種抱著“破罐子破摔”的心態，往往忽視了債務問題處理的緊迫性與重要性，可能讓情況變得更加復雜和棘手。

正是這種不重視、不作為的想法耽誤了自己，長期逾期未還的債務人不僅面臨高額的罰息和違約金負擔，甚至可能被銀行起訴并納入失信人員名單。這將對債務人的工作生活造成嚴重影響，并導致其子女在就讀重點學校，參軍以及政審、報考公務員等就業活動的選擇上受到牽連，跟其實際負債的金額大小真的沒有多大關系。

下圖的兩個失信被執行人，所欠的金額全都不超過10000元。

中國執行信息公開網顯示，截止當前失信被執行人員超過了830萬人。

如果不對債務有正確的認知，導致恐慌恐懼，甚至陷入另一個極端的漩渦之中，進而產生輕生的念頭等更嚴重的后果！

02.中策：依法協商個性化分期或者延期還款。

還有一部分的債務人度過最初的焦慮、恐慌期之后，開始主動尋求解決之道。于是找到律所或者處理債務的法務公司，替自己跟金融機構溝通協商減免利息，申請個性化分期，或是延期還款，當然，需要支付價格不菲的服務費。

某公司的服務收費標準

但是大家通過學習掌握相應的金融法律知識，自己就可以跟金融機構進行談判申請減免息費、個性化分期或延期還款的方案。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第五十七條規定，發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

此方式可以幫助債務人減輕還款壓力，延緩債務風險，債權方暫時不起訴，屬于中策。

然而，個性化分期還款計劃并非輕易實現，它要求債務人必須確保每月擁有穩定且持續的收入來源，以支持按時足額償還分期款項。重要的是，若債務人在達成協議后再次出現逾期行為，則此協議將被視為無效，未償金額將依據原借貸條件重新進行復利計算。債務人之前所歸還的款項則優先用于抵扣利息及費用，而金融機構方面則可能采取更為嚴厲的措施，包括但不限于要求立即全額清償債務，重啟催收流程，甚至導致增加法律訴訟的風險。

因此債務人在考慮個性化分期或其他任何債務解決方案時，務必審慎評估自身的經濟狀況與長期還款能力，確保所選方案既符合個人實際情況，又能有效減輕財務壓力，從而選擇最為適宜且可持續的債務處理方式。

03.上策：2.8折債務優化

解決個人信用類債務的上策-2.8折債務歸零，一次性解決全部信用類債務，采用依法合規的方式幫助事實困難債務人群體以部分資金（例如總欠款的28%）歸零個人信用類債務（信用卡、信用貸、網貸），比如10萬元信用類欠款，只需還2.8萬元，處置完成后即可達到免催收、免起訴、債務歸零、回歸正常生活，是債務人腳踏實地的上岸之道。通過債權轉讓(消滅債權)，實現標本兼治，使得債權方終生無法起訴，風險解除，讓債務人從此沒有后顧之憂。

綜上，至于具體選擇哪一種債務處理方式更合適，則根據債務人自身的實際情況而定。

微峰法務一直秉承“艱苦奮斗、實事求是”的企業文化，堅守“為中國債務軟著陸奮斗終生”的使命，踐行“渡人渡己、輕裝上陣”的核心價值觀，幫助更多債務人輕松上岸，成為我國經濟發展的新生力量！