別怕成為“房奴”，其實，房貸的真正還款期只有10年！

房地產(chǎn)成為一個獨立的行業(yè)已經(jīng)有近30多年的時間了，作為一個新興的行業(yè)，前期的快速發(fā)展也是很正常的。

在房地產(chǎn)不斷的發(fā)展中，各相關(guān)的配套政策以及有利于房地產(chǎn)發(fā)展的土壤都已經(jīng)培育起來了，我們不僅僅要看到房價的不斷上漲，也要看到這個行業(yè)發(fā)展的速度和趨勢！比如：房價首先是一種貨幣現(xiàn)象，是央行決定房價，而不是開發(fā)商決定房價；再比如：對于一個城市、一個地區(qū)，不是GDP決定房價，而是吸納的資金總量和人口增量決定房價。今天，還想說的是：在中國，雖然你買房子的時候設(shè)定的按揭時間不盡相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有壓力的還款期只有10年！中國開始有商品房按揭貸款服務(wù)，是在上世紀九十年代，但不同的城市出現(xiàn)的時間不盡相同。

案例1

一位叫王新的女士，2002年在北京北二環(huán)某小區(qū)購買了一套三居室。當時房子全款30多萬元，自己與父母湊了約20萬元的首付，再向銀行貸款10多萬元，一貸就是10年。而當時每月還款大約1000多元，這占到了王新當時月工資的多一半，王新一心只想“趕緊還完”。而到了2012年，這套房子的身價如今已經(jīng)漲到500多萬元，月租金可達到8000多元，月還款依然是1000多元。

案例2

2001年5月，顏潔在北京買了屬于自己的第一套房。據(jù)她回憶，當時是用公積金貸了34萬元，20年期，每月還款2100至2200元之間。“那時候貸款買房心里都不踏實，睡覺還在想欠著銀行的錢。”顏潔告訴記者，2004年下半年到2005年上半年，身邊很多人都提前還清了房貸，包括自己的弟弟。看到房子好租，顏潔下了再買一套房的決心。“但我不想再背貸款，就選了一個夠全款付的小戶型。看著姐姐坐拿租金，顏潔的弟弟十分后悔提前還貸，“還不如買套房呢”。其實，這兩個人都不算最早的按揭貸款人。當年的按揭貸款的確對購房者構(gòu)成了巨大困擾和壓力，但10年之后，這點錢已經(jīng)不算什么了。如果是20年之后，更是如此。除了這些真實的例子，質(zhì)疑房貸最常問的三個問題，我們今天也一并解答。看完就知道了，為什么不要恐懼房貸！Q1：為什么說還貸壓力會越來越小？A1：原因很簡單：貨幣在貶值，你的收入也在上升。按照目前M2增速（發(fā)鈔速度）與GDP增速（創(chuàng)造財富速度）之間的差距，人民幣購買力平均每年貶值6-7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之后，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你買了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬元，那么10年之后你每月實際還款金額，只相當于按揭時候的二分之一，也就是每月4800元了。由此可見，對于絕大多數(shù)正常家庭來說，買房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年，以后的日子將非常輕松。

房貸是最廉價的貸款銀行的錢究竟值不值得貸？對比分析一下你就知道：信用卡延期還款，真實利率一般在18%左右；到P2P平臺借錢，年利率一般是25%~40%甚至更高；如果是民間融資，則年利率就更高了；公積金貸款買房的話，年利率為3.25%；商業(yè)貸款買房的話，基準利率的4.9%。這樣一對比就完全清楚了，3.25%~4.9%的房貸年利率與其他融資渠道相比實在是太低了。Q2：如果手頭有足夠存款，要不要全款買房？

A2：盡量不要。假設(shè)買一套143萬的房子，貸款7成也就是100萬左右，選擇等額本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分別還4352.06元和4866.85元。換句話說，如果你不一次性全款買房，把這100萬拿去投資，只要投資收益實現(xiàn)5.2%~5.8%（多用點心、提高自己的理財能力，這并不是什么問題），那每個月的收益就足夠供房了。也就是30年后，你不但還完了貸款，還保留了這100萬本金。相比一次性全款買房，相當于白白賺了100萬！更何況，通過貸款讓自己有多余的資金應(yīng)付突如其來的風險，急用錢的時候不至于去高代價借錢，可以說是一舉兩得。Q3：買房這么賺，為什么銀行不自己去買房投資？

A3：銀行：我不能自己買，也用不著！這么賺，銀行為什么不自己去買房投資？如果買房子是一定會升值，穩(wěn)賺不賠的生意，那為什么銀行自己不去買房，只是借錢給你們?nèi)ベI房收利息?銀行能靠利息旱澇保收，利潤豐厚，為何要承擔很大的風險去買房呢?銀行通過房貸就可以賺取可觀的利息，而且風險小。目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。以房貸規(guī)模最大的建行為例，2016年其房貸的不良貸款率僅為0.28%，遠低于全行1.52%的不良率，所以房貸收益對銀行來說，旱澇保收，非常保險。房貸的利息基本上不受房價波動影響，不管房價是高還是低，銀行只認當初你辦貸款多少額度，就算哪一天你的房價跌去了80%，銀行該收的利息還是照收不誤，而且銀行還可以根據(jù)央行基準利率的調(diào)整上調(diào)利率。當然銀行不買房，最直接的原因就是商業(yè)銀行法規(guī)定銀行不能投資房產(chǎn)。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：商業(yè)銀行不能在中華人民共和國境內(nèi)從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。

所以通過房貸購房，是家庭擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的不二途徑，因為不知有多少銀行等著你貸款。

而買房是近年來很多家庭資產(chǎn)配置的首選，房子不僅有居住和金融的屬性，還附加了升值的特性。為什么越買房越有錢，而不買房會變窮？簡單的邏輯理解就是買的房子升值了，房產(chǎn)升值的速度比普通人正常的收入要快很多。進入商品房時代，你周圍的人都在買房，而你沒有買，大家的財富都在增加，相對來說，你的財富不增加就等于是減少了，這個邏輯朋友們要想明白。貸款買房最大的好處就是可以花很少的錢，買到自己的房子。可能你曾聽剛買房的人抱怨，他們幾乎掏盡家底才湊齊首付，正在為長達數(shù)十年的房貸發(fā)愁；但十年前買房的過來人會告訴你，房貸的壓力都是自己想象出來的。別把房貸壓力看成攔路虎，面對如此低廉的貸款，要特別珍惜！