個性化分期（停息掛賬）和自己申請的分期還款有什么區別？

個性化分期（停息掛賬）和自己申請的分期還款有什么區別？

二次分期，是向借貸平臺懇求從頭分期，從頭分期之后，每個月需要準時還款，一般可以分60期，長達五年的時間，還款壓力會小許多。二次分期在銀行內部叫法“個性化分期方案”，民間的叫法“停息掛賬”。

01申請二次分期的條件

1、持卡人逾期，無法一次性結清；

2、持卡人有還款意愿；

3、協商成功后，持卡人具備還款能力；

02二次分期容易嗎

肯定不容易，因為銀行是盈利機構，又不是慈善機構，發卡就是為了賺錢，卡片逾期雖然有一定壞賬的可能，但是相應收取一定的違約金、罰息，也可以挽回一部分損失。

03想要二次分期需要做好幾點

面對催收不逃避：

逾期后，各銀行內部人員或者是三方催收的態度如何，是否誠懇表明自己的需求和態度。如果持卡人本身在催收期間，語言惡劣，撒謊，失聯等等，那么這樣的話你申請停息掛賬的幾率就大大降低。

艱難處境要說明：

不要銀行一停止催收，你就不聞不問，持卡人應該主動聯系銀行，說明自己目前的經濟情況，工作狀態，家庭情況等等。讓銀行也切實感受到持卡人的難處。

經濟收入要穩定：

都說“救急不救窮”，銀行同意協商的出發點就是知道自己能收回欠款。所以怎么證明自己能夠按時還款就顯得尤為重要，首先要表明自己有一個穩定的工作和收入來源，每個月能按時履約。其次就說目前正在經歷特殊時期，熬過去就會好起來，逾期并不是自己的本意。

04個人申請二次分期有多難

1.負債人的信用卡逾期在先，不論是因為個人無力償還，還是因為銀行風控造成的還款問題，逾期問題既然產生，那就代表著負債人沒有如約履行還款義務，變相的“違約”責任。所以銀行對待“違約”客戶的態度，自然和守約還款的持卡人不同，這是信任度的問題。

2.客觀來說，誰都不想信用卡逾期，不想成為“負債人”。但是信用卡逾期總是有理由的，比如創業失敗、工資拖欠、消費過度、家人生病、家庭開支、動用臨時額度等等，都覺得逾期原因很特殊。

可是縱觀全國，每家銀行都有無數的持卡人因為這些原因逾期，需要配合銀行遞交材料證，比如失業證明、工資流水、貧困證明、病歷。

想和銀行協商，光是嘴上說說可不行，需要有真憑實據，以便銀行方面核查確認。

3.銀行催收的不同，超過3個月后，銀行為了節省人力物力，更重要的是“失聯修復”，會將案件移交給三方催收公司。

這個時候即便三方催收有留案的權利(3—6個月的分期），但是也不會輕易給出。

除了是留案率的要求，還有三方催收的利潤進賬。畢竟三方的利潤所得完全是按照收回壞賬欠款的數額，收回的金額越大，相應的傭金也就越高，所以能全款要回，為什么還要給分期呢？

4.不論信用卡逾期的金額是多少，都會隨著逾期天數的增加，額外增長違約金和罰息，而這些錢如果在24%以內，是受法律保護的，哪怕是負債人上訴，勝訴的可能性也是比較低的。這些額外增長的錢也是一筆收益。

二次分期等于銀行的一次讓利行為，并且分期期數越長，銀行所要面臨的再逾期風險也就越大，因為負債人的工作變動、生活中的突發事件等等，這些都會成為銀行的考慮要素。

05以下三種情況難再申請

1.網賭成癮

這類負債人的特點是花銷如流水，而且消費的支出都是與賭博（網賭）相關。現實中，這種人跟自己身邊人，應該都很難借到錢。因為賭博不只是一個“過失”，真正能從賭的泥潭中掙扎上來的人，寥寥無幾。

2.“以貸養貸”，共債情況嚴重

因為銀行發行的信用卡數量增多，在當前人們超前的觀念下，信用卡逾期的問題也逐漸凸顯。很多時候信用卡債務的爆雷，不是因為一張卡片，負債人可能同時用三張以上的卡片倒卡，或者是同時逾期等等。

在負債人申請二次分期的時候，某些銀行會查看征信報告，明確負債人的債務情況，包括網貸、信用卡方面的逾期情況。

如果負債人的工資是4000元每個月，三家銀行每家都欠了10萬元，即便是銀行想給分到60期，也依然還不完，更何況這種二次分期后，銀行所要承擔的風險更重。

3.信用卡透支行為

關于透信的行為，沒有任何一家銀行會允許，從法律層面上講，是明令禁止的，并且根據透信數額的大小，會有不同的處理。現實中很多負債人感到還款壓力時，可能用代還或者是刷POS機的方法來還款。但是，POS機的跳碼，其實挺可怕的，比如在一個休閑食品店能花掉7000元，一周之內分別刷取了2次3000元以上的酒店住宿費。

而消費清單中，其余的都是一些生鮮或者水果店的小錢。這種大額的跳碼消費，也是集中在近兩個月的時間，從賬單上能夠看出，負債人究竟如何消費的……

總體來看，只要掌握專業的話術和技巧，二次分期辦理成功的幾率還是很高的，所以方法和技巧非常重要。自己不懂最好先咨詢專業人士，避免自己貿然去協商導致協商失敗。利燁法務幫您梳理債務，合理規劃還款，停止催收，避免起訴，祝您早日上岸，回歸正常生活。

星辰債務優化團隊專注債務糾紛領域，為債務人提供全方位債事服務。

專業指導因卡債、貸款類逾期后帶來的債務風險或無力償還債務的客戶進行債務規劃工作，幫助每一位有意愿還款的負債者科學合理的清償債務。

在你還在糾結的時候選擇的人已經按照協商的方案還了幾期了，債務也在慢慢減少。

而你又多了幾期利息和違約金，仍然還是面對每天催收的騷擾和恐嚇，同時也多了銀行對你的起訴風險。