"負(fù)債不要慌，停息掛賬幫你忙！!"

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信用卡逾期后，大部分債務(wù)人都在為如何還債而發(fā)愁。信用卡的本金無法償還，更不用說額外的罰息、違約金等等。再加上總是難以捉摸的催收，債務(wù)人的生活和工作受到很大影響。苦不能說，債不能還。當(dāng)信用卡逾期時(shí)，停息掛賬成為很多債務(wù)人的心聲。

停息掛賬是指借款人因某種原因未能按期償還貸款本息，銀行暫停對(duì)利息的賬務(wù)處理，未結(jié)清的貸款余額和利息躺在賬面上(即掛賬)待后期處理。在申請(qǐng)停息掛賬之前，要做好心理準(zhǔn)備。銀行不會(huì)輕易同意。畢竟利息是銀行賺錢的渠道之一。試想一下，如果你是銀行，你貸款干什么？就是為了賺錢賺利息。如果這時(shí)候有人借你錢，卻告訴你沒錢還，讓你停息，有錢再還，你會(huì)嗎？前段時(shí)間有人專門向銀行詢問“停息掛賬”業(yè)務(wù)，大部分銀行給出的答案都是“沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)”。甚至有的銀行客服會(huì)指導(dǎo)你辦理分期或者最低還款額。

眾所周知，銀行不會(huì)主動(dòng)停止催款，減少相應(yīng)的罰息和違約金，再加上銀行發(fā)放信用卡，這也是一種有利可圖的行為。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的相應(yīng)規(guī)定，在某些特殊情況下，如果確認(rèn)債務(wù)人暫時(shí)無能力承擔(dān)欠款，但具有較強(qiáng)的還款意愿和一定的還款能力，可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。

雖然銀行不會(huì)輕易同意停息掛賬，但也不是沒有希望。有卡友一度欠光大銀行9萬多元，無力償還。他們向銀行申請(qǐng)了停息掛賬，并在5年內(nèi)(60期)成功償還了信用卡欠款。還有欠招行7萬多的卡友，已經(jīng)成功免息還款48次。所以，要成功向銀行申請(qǐng)停息掛賬，關(guān)鍵在于談判技巧。

協(xié)商還款的四個(gè)步驟:

第一步:通知協(xié)商還款，打電話給銀行了解你需要還款的金額，需要還多少本息。有分期，必然有利息。這個(gè)利息怎么算，要和銀行協(xié)商清楚。作為客戶，我有權(quán)知道這些內(nèi)容。計(jì)算好本息后，根據(jù)你的還款能力和銀行協(xié)商每期還多少本金，客服會(huì)幫你登記。

第二步:等待銀行的回訪電話，長(zhǎng)時(shí)間或短時(shí)間等待回訪電話。比如在浦東，流量可能當(dāng)場(chǎng)就轉(zhuǎn)給你了。但一般來說，你不應(yīng)該談判超過3個(gè)結(jié)算日。如果談判超過3個(gè)月，難度會(huì)更大。如果銀行回電，說明你的情況，不要害怕。如果是生病、坐牢、破產(chǎn)、貧窮等原因，可以節(jié)省時(shí)間。

提醒大家不要把銀行的回訪電話當(dāng)回事。如果不按時(shí)提交資料，銀行將默認(rèn)為議付失敗。

第三步:第二次回訪是告訴你是否成功。總的來說是成功的。我們確定三點(diǎn)，還多少期，還多少錢，減多少利息。銀行也可能會(huì)主動(dòng)問你要多少期，還多少錢。這里必須記錄，主要是怕銀行反悔。我們必須留下證據(jù)。

第四步:銀行簽約方案有三種形式，錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議。一般商業(yè)銀行都是記錄的形式，要記錄到你欠款的結(jié)算日。這是給銀行保管的。平安銀行使用的是電子協(xié)議。談判成功后，平安會(huì)把電子協(xié)議發(fā)給你簽字，也有可能在第一期退回后要求你簽字。一般紙質(zhì)協(xié)議是中國工農(nóng)業(yè)建設(shè)郵政，工行郵政的中國銀行必須線下簽字。農(nóng)行和建設(shè)的協(xié)議非常靈活，可以線上簽，也可以線下簽。

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