灰產(chǎn)三巨頭：貸款中介、催收公司、債務(wù)優(yōu)化

灰產(chǎn)三巨頭：貸款中介、催收公司、債務(wù)優(yōu)化

今年這個(gè)五月過(guò)的別有一番風(fēng)味，尤其是金融服務(wù)業(yè)，大方面的匯率暴跌、股市暴跌都沒有引起廣泛的社會(huì)共鳴，反倒是臨近月底的因安徽警方跨省抓人“催收巨頭”湖南永雄被爆停業(yè)，成了社會(huì)事件?？磥?lái)催收這個(gè)事情真正到了最后時(shí)刻，從社會(huì)反應(yīng)上來(lái)看，大有天下人苦催收久矣的既視感。

永雄是催收行業(yè)的絕對(duì)頭部，前十大銀行有七家都是它的客戶，對(duì)外公布雇員超過(guò)7000名，2022年年會(huì)其創(chuàng)始人宣稱2023年要擴(kuò)充萬(wàn)人團(tuán)隊(duì)，如今宣布停擺，一下給這個(gè)行業(yè)來(lái)了一記重拳。永雄事件有多大影響，目前無(wú)法判斷，但其發(fā)布的兩篇公告，卻已經(jīng)大火于網(wǎng)絡(luò)了，有人公開指出永雄涉黑，暴力催收，背后有保護(hù)傘等，永雄憑借一己之力將整個(gè)催收行業(yè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況曝光得干干凈凈，包括澎湃新聞在內(nèi)的多家媒體發(fā)表了專屬評(píng)論文章，不但起底了永雄的商業(yè)模式還人肉了永雄的創(chuàng)始人。

永雄的能量很大，大到有膽量公開對(duì)政法系統(tǒng)發(fā)文，大到辦公樓懸掛紅色牌匾，大到25號(hào)永雄剛出事，26日中小企協(xié)不良資產(chǎn)清收專委會(huì)就發(fā)布了《致催收行業(yè)從業(yè)公司及從業(yè)人員的倡議書》，公開站隊(duì)永雄。

催收行業(yè)之所以被世人詬病，最重要的原因是軟硬暴力的實(shí)施和騷擾。黑貓投訴上查詢催收詞條，投訴量高達(dá)42萬(wàn)余條，相比之下諸如訴前保全等投訴簡(jiǎn)直是小巫見大巫。

催收公司的社會(huì)形象很差，差到人見人恨的程度，無(wú)論是債務(wù)人還是債務(wù)人的通訊錄成員，無(wú)一例外都討厭，很少有行業(yè)的社會(huì)口碑會(huì)崩塌到如此程度。

出現(xiàn)這個(gè)問題除了軟暴力、網(wǎng)爆以外最重要是因?yàn)閷?duì)債務(wù)人通訊錄成員的持續(xù)騷擾、恐嚇，以至于21年《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》推出后，出現(xiàn)了維權(quán)暴增的情況。催收公司如何拿到個(gè)人信息地成了持續(xù)熱議的話題。站在催收公司的角度，能拿到別人不能拿到的信息是核心競(jìng)爭(zhēng)力，是公司實(shí)力強(qiáng)大的一種表現(xiàn)。我聽了網(wǎng)上曝光的幾段永雄的錄音，無(wú)一例外都通過(guò)不同語(yǔ)言向債務(wù)人或債務(wù)人親屬、同事、朋友傳達(dá)著，你如果不還錢我還有很多讓你想不到的能力，我能找到你的信息，你不還錢試試看。

單純分析催收公司就已經(jīng)讓人頭皮發(fā)麻，但這還只是開胃菜，在非金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)業(yè)中，還有兩個(gè)重要角色：貸款中介、債務(wù)優(yōu)化。當(dāng)你都了解了，你才能明白為什么當(dāng)前的債務(wù)人跳樓的那么多，尤其是近三年負(fù)債的中小企業(yè)主更加水深火熱。

了解貸款服務(wù)業(yè)，貸款中介是繞不過(guò)去的，它的定位本來(lái)只是單純的貸款產(chǎn)品導(dǎo)流，但隨著p2p行業(yè)被整頓后，原從業(yè)人員大批量進(jìn)入該行業(yè)，這個(gè)行業(yè)就悄悄發(fā)生了一些變化，AB貸、砍頭息、吃息差、身份包裝等等原本不該中介干的事情他們?nèi)闪?。造成的社?huì)影響及其負(fù)面，公然挑釁國(guó)家政策方針，以至于銀保監(jiān)會(huì)辦公廳專門發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕20號(hào)），明確表示銀保監(jiān)將聯(lián)合公安開展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)。在這之前的2022年10月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大人民群眾警惕貸款中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號(hào)誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展一定是建立在合法合規(guī)基礎(chǔ)上的，貸款中介行業(yè)的發(fā)展卻成了一個(gè)讓主要監(jiān)管部門常常發(fā)文、發(fā)通知、發(fā)提示要求嚴(yán)防死守、嚴(yán)厲打擊的行業(yè)，這個(gè)行業(yè)的存在意義價(jià)值在哪里？

如果你認(rèn)為一個(gè)企業(yè)主在貸款中介的服務(wù)下拿到了貸款，還不起后被催收公司網(wǎng)爆就很慘了，就結(jié)束了。那么你就太天真了，在經(jīng)濟(jì)上、精神上被摧殘后，這位負(fù)債企業(yè)主將迎來(lái)真正的大咖：債務(wù)優(yōu)化服務(wù)商。它將在即將腐爛的尸體上吸取最后的營(yíng)養(yǎng)，它是財(cái)富的禿鷲！

得益于催收產(chǎn)業(yè)的日趨強(qiáng)大和昌盛，債務(wù)人被折麼得奄奄一息，除了努力還錢以外，似乎只能選擇催收公司給的出路，要么還錢要么去死，死了也不放過(guò)。但這一切在債務(wù)優(yōu)化服務(wù)商出現(xiàn)后改變了。由于三年疫情導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)萎靡，賺錢太難，再怎么催，再怎么折磨也還不了錢的人越來(lái)越多，應(yīng)對(duì)催收的維權(quán)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由律師出面代表債務(wù)人與債權(quán)人談判，依據(jù)相關(guān)法律和金融機(jī)構(gòu)壞賬核銷機(jī)制，代表債務(wù)人依法維權(quán)，降低債務(wù)成本，這聽起來(lái)挺美好的，所以利用停息掛賬業(yè)務(wù)的辦理，最初的債務(wù)優(yōu)化很快蓬勃發(fā)展起來(lái)。這是一個(gè)利用信息差賺錢的業(yè)務(wù)，站在債務(wù)人的層面來(lái)看是非常合適的，站在債權(quán)人的角度來(lái)看，把原來(lái)不確定的高風(fēng)險(xiǎn)債權(quán)變成一筆相對(duì)確定的應(yīng)收賬款，似乎也是很不錯(cuò)的選擇，于是一個(gè)三贏的局面就被開創(chuàng)了出來(lái)。但看似美好的事情，面對(duì)利潤(rùn)而言就很容易變性，變成一種類詐騙的行為，坊間流傳名為：以維權(quán)之名，行詐騙之實(shí)。

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，債務(wù)優(yōu)化是一種風(fēng)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，根據(jù)委托人的意愿，代表委托人與債權(quán)人談判，以債務(wù)減免總額為標(biāo)的，按百分比收取債務(wù)優(yōu)化服務(wù)費(fèi)?？此茮]有問題，但如果是先夸大減免額簽單，然后又沒有實(shí)現(xiàn)委托目標(biāo)算什么？如果服務(wù)費(fèi)比例超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)代理標(biāo)準(zhǔn)算什么吶？

如果債務(wù)人有幸是在貸款中介的服務(wù)下貸到了款，在支付不菲中介費(fèi)后，順利逾期了。又在催收公司的折磨下，進(jìn)行了轉(zhuǎn)貸，最后還是沒還上款。絕望之中又在債務(wù)優(yōu)化服務(wù)商的服務(wù)下與債權(quán)人達(dá)成了還款計(jì)劃，如釋重負(fù)地向債務(wù)優(yōu)化服務(wù)商支付了風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)，雖然他也知道借款本金并沒有少，但至少是可以迎來(lái)短暫的不被催收打擾的日子了。

不排除貸款中介、催收公司、債務(wù)優(yōu)化三種服務(wù)機(jī)構(gòu)有完全合法合規(guī)的，有完全能在陽(yáng)光下曝光的，所以不能用黑產(chǎn)來(lái)形容他們，但就行業(yè)而言用灰產(chǎn)絲毫不為過(guò)。