灰產三巨頭：貸款中介、催收公司、債務優化

灰產三巨頭：貸款中介、催收公司、債務優化

今年這個五月過的別有一番風味，尤其是金融服務業，大方面的匯率暴跌、股市暴跌都沒有引起廣泛的社會共鳴，反倒是臨近月底的因安徽警方跨省抓人“催收巨頭”湖南永雄被爆停業，成了社會事件。看來催收這個事情真正到了最后時刻，從社會反應上來看，大有天下人苦催收久矣的既視感。

永雄是催收行業的絕對頭部，前十大銀行有七家都是它的客戶，對外公布雇員超過7000名，2022年年會其創始人宣稱2023年要擴充萬人團隊，如今宣布停擺，一下給這個行業來了一記重拳。永雄事件有多大影響，目前無法判斷，但其發布的兩篇公告，卻已經大火于網絡了，有人公開指出永雄涉黑，暴力催收，背后有保護傘等，永雄憑借一己之力將整個催收行業灰色產業鏈的實際經營情況曝光得干干凈凈，包括澎湃新聞在內的多家媒體發表了專屬評論文章，不但起底了永雄的商業模式還人肉了永雄的創始人。

永雄的能量很大，大到有膽量公開對政法系統發文，大到辦公樓懸掛紅色牌匾，大到25號永雄剛出事，26日中小企協不良資產清收專委會就發布了《致催收行業從業公司及從業人員的倡議書》，公開站隊永雄。

催收行業之所以被世人詬病，最重要的原因是軟硬暴力的實施和騷擾。黑貓投訴上查詢催收詞條，投訴量高達42萬余條，相比之下諸如訴前保全等投訴簡直是小巫見大巫。

催收公司的社會形象很差，差到人見人恨的程度，無論是債務人還是債務人的通訊錄成員，無一例外都討厭，很少有行業的社會口碑會崩塌到如此程度。

出現這個問題除了軟暴力、網爆以外最重要是因為對債務人通訊錄成員的持續騷擾、恐嚇，以至于21年《中華人民共和國個人信息保護法》推出后，出現了維權暴增的情況。催收公司如何拿到個人信息地成了持續熱議的話題。站在催收公司的角度，能拿到別人不能拿到的信息是核心競爭力，是公司實力強大的一種表現。我聽了網上曝光的幾段永雄的錄音，無一例外都通過不同語言向債務人或債務人親屬、同事、朋友傳達著，你如果不還錢我還有很多讓你想不到的能力，我能找到你的信息，你不還錢試試看。

單純分析催收公司就已經讓人頭皮發麻，但這還只是開胃菜，在非金融機構貸款服務業中，還有兩個重要角色：貸款中介、債務優化。當你都了解了，你才能明白為什么當前的債務人跳樓的那么多，尤其是近三年負債的中小企業主更加水深火熱。

了解貸款服務業，貸款中介是繞不過去的，它的定位本來只是單純的貸款產品導流，但隨著p2p行業被整頓后，原從業人員大批量進入該行業，這個行業就悄悄發生了一些變化，AB貸、砍頭息、吃息差、身份包裝等等原本不該中介干的事情他們全干了。造成的社會影響及其負面，公然挑釁國家政策方針，以至于銀保監會辦公廳專門發布《中國銀保監會辦公廳關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（銀保監辦發〔2023〕20號），明確表示銀保監將聯合公安開展為期6個月的不法貸款中介專項治理活動。在這之前的2022年10月中國銀保監會就發布了關于警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示，提醒廣大人民群眾警惕貸款中介假冒銀行名義，打著正規機構、無抵押、無擔保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導消費者辦理貸款，其實這些誘人條件的背后是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。一個行業的發展一定是建立在合法合規基礎上的，貸款中介行業的發展卻成了一個讓主要監管部門常常發文、發通知、發提示要求嚴防死守、嚴厲打擊的行業，這個行業的存在意義價值在哪里？

如果你認為一個企業主在貸款中介的服務下拿到了貸款，還不起后被催收公司網爆就很慘了，就結束了。那么你就太天真了，在經濟上、精神上被摧殘后，這位負債企業主將迎來真正的大咖：債務優化服務商。它將在即將腐爛的尸體上吸取最后的營養，它是財富的禿鷲！

得益于催收產業的日趨強大和昌盛，債務人被折麼得奄奄一息，除了努力還錢以外，似乎只能選擇催收公司給的出路，要么還錢要么去死，死了也不放過。但這一切在債務優化服務商出現后改變了。由于三年疫情導致經濟萎靡，賺錢太難，再怎么催，再怎么折磨也還不了錢的人越來越多，應對催收的維權業務應運而生，由律師出面代表債務人與債權人談判，依據相關法律和金融機構壞賬核銷機制，代表債務人依法維權，降低債務成本，這聽起來挺美好的，所以利用停息掛賬業務的辦理，最初的債務優化很快蓬勃發展起來。這是一個利用信息差賺錢的業務，站在債務人的層面來看是非常合適的，站在債權人的角度來看，把原來不確定的高風險債權變成一筆相對確定的應收賬款，似乎也是很不錯的選擇，于是一個三贏的局面就被開創了出來。但看似美好的事情，面對利潤而言就很容易變性，變成一種類詐騙的行為，坊間流傳名為：以維權之名，行詐騙之實。

從本質上來說，債務優化是一種風險代理業務，根據委托人的意愿，代表委托人與債權人談判，以債務減免總額為標的，按百分比收取債務優化服務費。看似沒有問題，但如果是先夸大減免額簽單，然后又沒有實現委托目標算什么？如果服務費比例超過風險代理標準算什么吶？

如果債務人有幸是在貸款中介的服務下貸到了款，在支付不菲中介費后，順利逾期了。又在催收公司的折磨下，進行了轉貸，最后還是沒還上款。絕望之中又在債務優化服務商的服務下與債權人達成了還款計劃，如釋重負地向債務優化服務商支付了風險服務費，雖然他也知道借款本金并沒有少，但至少是可以迎來短暫的不被催收打擾的日子了。

不排除貸款中介、催收公司、債務優化三種服務機構有完全合法合規的，有完全能在陽光下曝光的，所以不能用黑產來形容他們，但就行業而言用灰產絲毫不為過。