揭秘個人“債務(wù)優(yōu)化”內(nèi)幕，是坑還是康莊大道？！

疫情這幾年的影響下，時常會遇到人們不是即將面臨逾期就是在逾期的路上，應(yīng)該有不少人也都聽說過，對于貸款資質(zhì)不良的，有一種方式可以通過債務(wù)優(yōu)化來減輕壓力。但卻很少有人真正明白什么是債務(wù)優(yōu)化邏輯，今天筆者就跟大家一起來聊聊，揭秘個人“債務(wù)優(yōu)化”內(nèi)幕，是坑還是康莊大道？！

我們理解的債務(wù)優(yōu)化

簡單來講就是某些金融貸款平臺或咨詢管理公司，俗稱有專業(yè)的法務(wù)工作者、金融從業(yè)人員，運(yùn)用他們專業(yè)的技巧和手法，幫助債務(wù)人化解債務(wù)危機(jī)、調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化債務(wù)結(jié)果的服務(wù)。

換言之就是：

1、多筆雜亂的借款轉(zhuǎn)換成一筆借款；2、將分期還本的借款轉(zhuǎn)換成先息后本的借款；3、將高利率的借款轉(zhuǎn)換成低利率的借款……最終本著減輕債務(wù)人的財務(wù)負(fù)擔(dān)、現(xiàn)金流壓力為目的。以此來看，真是一件功德無量的事情，為此，很受債務(wù)危機(jī)比較大的借款人歡迎！

為什么會出現(xiàn)“債務(wù)優(yōu)化”呢?1、外界因素(政策與環(huán)境)國家多年來實(shí)施的普惠金融政策，使中小微企業(yè)貸款難、融資貴、融資慢等問題有所改善，也確實(shí)使更多小微企業(yè)和個人更容易能從銀行借到錢。但由于近幾年大環(huán)境不好，外加三年疫情加持，許多小微企業(yè)的訂單開始大幅縮減，失業(yè)率大幅增加，嚴(yán)重影響到企業(yè)主及個人的現(xiàn)金流，進(jìn)而還款能力下降，勢必造成部分借款人走向債務(wù)危機(jī)。2、內(nèi)在因素(借款人本身)客觀來講，“借款更方便”也是造成更多人債務(wù)危機(jī)的因素之一。

如今，手機(jī)上各種各樣的借貸APP、網(wǎng)站上千奇百怪的貸款平臺鏈接…人們時常覺得足不出戶就能借到錢何樂而不為呢，由此出現(xiàn)部分借款人產(chǎn)生借款沖動。

因為多數(shù)企業(yè)主(借款人)本身缺乏對融資知識的認(rèn)識，導(dǎo)致沒有提前規(guī)劃。所以往往在企業(yè)資金鏈緊張或入不敷出的時候，才開始“管他呢借了再說”！然后如此往復(fù)陷入“以新抵舊、以貸養(yǎng)貸”般拆了東墻補(bǔ)西墻的死循環(huán)中，終于債務(wù)不斷的增長，形成債務(wù)危機(jī)。

部分人群存在盲目投資、資金使用無節(jié)制的情況，提前沒有規(guī)劃，沒有預(yù)算，在自身不擅長的領(lǐng)域，甚至還沒有備用金，走向債務(wù)危機(jī)是遲早的事。

從我們單個體而言，大部分普通人，走向負(fù)債累累的原因可以歸結(jié)為以下幾個方面：

支出超過收入：許多人在生活和消費(fèi)中不控制支出，也不注意自己的實(shí)際收入多少。過度依賴信用卡、消費(fèi)貸款等形式的借貸來滿足日常消費(fèi)需求，導(dǎo)致了支出超過收入的情況，逐漸形成負(fù)債。消費(fèi)習(xí)慣：有些人對奢侈品、高消費(fèi)方式有著強(qiáng)烈的追求和消費(fèi)習(xí)慣，不考慮自己的經(jīng)濟(jì)能力就進(jìn)行高額消費(fèi)，導(dǎo)致了負(fù)債累積。

以貸養(yǎng)貸：一些人在借貸過程中無法按時償還債務(wù)，就會從別的平臺貸款來去還這筆貸款、從一個低利息的貸款逐漸變成高利息的、從低額度的慢慢變成高額度的。如此反向操作，卻不知負(fù)債最可怕的就是以貸養(yǎng)貸。下面先通過一組案例，來講講常規(guī)的債務(wù)優(yōu)化方式。

王老師，某小微企業(yè)老板，名下有套按揭房市值500萬左右，有輛車開7年了值十幾萬。征信負(fù)債270萬，其中信貸150萬，按揭尾款120萬。征信150萬信貸有21筆，最大金額45萬，最小金額2000元；信用卡34萬，已使用額度33.8萬，查詢進(jìn)半年已經(jīng)近50次，近兩個月也有20多次。王老師的煩惱：每月還款壓力勉強(qiáng)應(yīng)付，每月還款太麻煩了，加上信用卡還款實(shí)在記不過來。為什么不去做銀行房產(chǎn)抵押貸款呢，愛人不同意！其常規(guī)操作流程：

a、需要先把21筆信貸降低到5筆以內(nèi)，結(jié)清金額80萬，信用卡使用率降低到80%以內(nèi)需8萬，抵押尾款結(jié)清需要120萬，溝通愛人最終配合出面做抵押，愛人征信干凈無瑕疵。總結(jié)清額度需求208萬。b、找墊資公司出資208萬元結(jié)清。經(jīng)過1個月的等待征信更新，匹配好銀行方案進(jìn)件，經(jīng)過溝通銀行可批貸金額0萬、10年前先息后本、年化利率3.65%，完成相關(guān)銀行貸款手續(xù)、放款！c、還墊資公司208萬，手上還剩100來萬周轉(zhuǎn)資金。0萬月供為10533元，與之前相比每月節(jié)省利息近2萬元。這個案例中，有幾個點(diǎn)：愿意支持配合你的老婆；名下有較大部分剩余價值的房產(chǎn)支撐；有墊資公司提前出資結(jié)清多余的債務(wù)（當(dāng)然墊資利息一般人可能接受不了）。

以上三者條件缺一不可，因此他們屬于對于優(yōu)化債務(wù)的客群來講，屬于優(yōu)質(zhì)的客戶群體，債務(wù)優(yōu)化難度并不大。

而又有另外一部分群體，他（她）們就沒有這么幸運(yùn)了。

由如下面這位朋友，暫且稱他為李老師吧，28歲，國企上班，無房無車，公積金個交950元，加上補(bǔ)貼月收入僅8000多點(diǎn)。負(fù)債共40萬左右，且都是小筆網(wǎng)貸，共23筆，信用卡20萬全用，征信一共54頁，近3年就是在以貸養(yǎng)貸，征信查詢幾十次，到目前再也借不出錢來了。

這類群體共同的特點(diǎn)：信用負(fù)債高、小貸網(wǎng)貸多、征信查詢多、貸款機(jī)構(gòu)亂、月還款壓力大入不敷出、現(xiàn)在還急需資金。這種人群對個人征信看得重，對征信的重要性也多少有所了解，因此他們再難也沒有還款逾期。因此這類群體恰恰被債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)盯上了。

1、債務(wù)優(yōu)化咨詢服務(wù)費(fèi)（前期是保證金或定金、后期是點(diǎn)位高的服務(wù)費(fèi)）

2、墊資利息（空放資金的利息，其墊資費(fèi)用高得無法想象）

3、操作周期短則3個月起、長則1年以上；

若最終成功完成所謂債務(wù)優(yōu)化，其結(jié)果就是用時間來置換空間，1年后還款壓力、現(xiàn)金流跟1年前的現(xiàn)狀是什么樣還是什么樣，債務(wù)變得更高、該信用破產(chǎn)還是破產(chǎn)。

如果中途因相關(guān)金融機(jī)構(gòu)政策變化調(diào)整，導(dǎo)致債務(wù)優(yōu)化未能成功解決，那么面臨的就是無底深淵。因為這類群體里，他們有的是在政府部門、事業(yè)單位、央企國企或醫(yī)生教師等優(yōu)良單位工作，其在工作上的違約成本極高，主打收割的就是這部分人的韭菜。

謹(jǐn)記債務(wù)優(yōu)化不等于能優(yōu)化成沒有債務(wù)，只是減少你利息支出，月供壓力減小、延長還款時間而已，還是需要想辦法提高收入還清債務(wù)最終走出危機(jī)的！超額消費(fèi)，負(fù)債消費(fèi)，遲早是要還的！