還貸人須知 ｜ 個(gè)人債務(wù)優(yōu)化的四大需求及其具體操作

還貸人須知|個(gè)人債務(wù)優(yōu)化的四大需求及其具體操作

自2020年初開(kāi)始肆虐至今的新冠疫情，使經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷下滑，導(dǎo)致數(shù)千萬(wàn)人收入減少甚至失去工作，無(wú)力償還銀行貸款。

于是銀行等金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)越來(lái)越多，只能雇用第三方進(jìn)行催收甚至委托律師代理起訴，迫使債務(wù)人還款。

面對(duì)催收人員的電話轟炸、語(yǔ)言恐嚇甚至上門(mén)圍堵，很多人都不堪其擾于是越來(lái)越多的債務(wù)人就產(chǎn)生了“停催”的需求，希望銀行等金融機(jī)構(gòu)不要再派人玩命催收了，即“停止騷擾”。

【1】如果銀行遲遲不能拿到回款，除了委托第三方催收外，還會(huì)委托律師代理起訴，讓債務(wù)人上黑名單——失信被執(zhí)行人名單，成為“老賴(lài)”。于是債務(wù)人就產(chǎn)生了“避免起訴”的需求。

【2】面對(duì)逾期的債務(wù)，利息、違約金、罰息等越滾越多，還清債務(wù)遙遙無(wú)期，于是債務(wù)人就產(chǎn)生了“少付一些”的需求，即“停息掛賬，協(xié)商減免”。

【3】雖然不能一次性還款，但可以慢慢還款的債務(wù)人，于是就產(chǎn)生了“分期還款”的需求，即“個(gè)性化分期”。綜上，面對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的“維權(quán)”，債務(wù)人也產(chǎn)生了優(yōu)化債務(wù)的四大需求：“停止騷擾”、“避免起訴”、“停息掛賬，協(xié)商減免”、“個(gè)性化分期”。

01政策支持

其實(shí)每個(gè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后都有針對(duì)困難用戶(hù)的減免政策。因此，如果碰到經(jīng)濟(jì)確有困難的客戶(hù)（債務(wù)人），他們也確實(shí)可以進(jìn)行減免利息、罰息、違約金等。只不過(guò)幾乎很少有債務(wù)人知道銀行還有這項(xiàng)政策，加上銀行等金融機(jī)構(gòu)本來(lái)就是以營(yíng)利為目的，不到萬(wàn)不得已，絕對(duì)不會(huì)輕易妥協(xié)，減免利息、違約金等，因?yàn)檫@減掉的都是自己的利潤(rùn)。

02現(xiàn)實(shí)壓力

對(duì)于長(zhǎng)時(shí)間借錢(qián)不還的債務(wù)人，銀行等金融機(jī)構(gòu)常常會(huì)對(duì)其父母、親朋好友等打電話施加壓力，倒逼債務(wù)人還款。要知道，盡管作為債務(wù)人，借錢(qián)不還，的確理虧，但作為銀行等金融機(jī)構(gòu)也并非可以隨意妄為，他們也有自己的監(jiān)管部門(mén)——銀保監(jiān)會(huì)和中央人民銀行。

凡是從金融機(jī)構(gòu)借過(guò)款的都知道，盡管?chē)?guó)家對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的很?chē)?yán)，但到了具體執(zhí)行的時(shí)候，不少業(yè)務(wù)員為了促成放貸，常常明知客戶(hù)不符合放貸條件，仍然幫助遮掩，這顯然是違法的。再者，銀行對(duì)于借錢(qián)不還的債務(wù)人的確可以催收，但如果委托的第三方急于回款，采用了暴力甚至違法方式進(jìn)行催收，銀行等金融機(jī)構(gòu)也是需要承擔(dān)責(zé)任的。面對(duì)他們的種種違法行為，作為債務(wù)人，可以不斷地向他們的監(jiān)管部門(mén)——銀保監(jiān)會(huì)和中央人民銀行投訴，讓監(jiān)管部門(mén)予以處理。

除此之外，隨著不良資產(chǎn)的規(guī)模越來(lái)越大，逾期還款的人也越來(lái)越多，債務(wù)人對(duì)催收、發(fā)送律師函等也逐漸形成了“免疫”，此時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)也就只能通過(guò)到法院起訴這最后一條路徑，然而由于這類(lèi)案件太多，導(dǎo)致法院不堪重負(fù)，常常不會(huì)輕易受理。如此情形，與其坐以待斃，不如跟債務(wù)人協(xié)商還款，能回多少是多少，畢竟這樣總比一分錢(qián)都不還要好得多。

最后，在銀行內(nèi)部，公共關(guān)系部是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)處理投訴到監(jiān)管部門(mén)或者媒體的特殊案例的工作部門(mén)，該部門(mén)不僅有壓低投訴率的考核要求，而且還有出讓部分權(quán)益的權(quán)力，在這種情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)也只好妥協(xié)、讓利，以息事寧人。

綜上，銀行派人催收是對(duì)逾期債務(wù)人施加壓力，而債務(wù)優(yōu)化就是針對(duì)催收的銀行施加壓力，讓他們停止騷擾——催收、起訴。

很多人在百度等瀏覽器上一搜索“債務(wù)優(yōu)化”，立馬就會(huì)彈出很多提示“債務(wù)優(yōu)化違法”、“騙人”等字眼。那么債務(wù)優(yōu)化是不是真如新聞所說(shuō)“90%都是收了錢(qián)辦不了事”呢？

其實(shí)，作為一個(gè)剛剛興起2-3年，市場(chǎng)主體玩家超過(guò)1000家，從業(yè)人數(shù)至少過(guò)萬(wàn)人，每年成交訂單超過(guò)100萬(wàn)單，市場(chǎng)容量至少在百億規(guī)模的成長(zhǎng)性行業(yè)，你去翻下當(dāng)下國(guó)內(nèi)用戶(hù)投訴的聚集地：某貓投訴，看看債務(wù)優(yōu)化的投訴量，就知道在這每年100萬(wàn)的訂單中，用戶(hù)氣憤到要投訴的數(shù)量很少很少；側(cè)面來(lái)說(shuō)，就是99%的用戶(hù)其實(shí)對(duì)付出的成本與帶來(lái)的結(jié)果是滿(mǎn)意的。從這組數(shù)據(jù)來(lái)看，投訴率不足1%，真的很難說(shuō)債務(wù)優(yōu)化是騙人的。

再直接一點(diǎn)說(shuō)，這些債務(wù)人花錢(qián)請(qǐng)了債務(wù)優(yōu)化師之后，絕大部分應(yīng)該是確實(shí)少還了金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)（利息、違約金、罰息等）。這才是為什么這么多人委托優(yōu)化，但真正去投訴的卻比較少的原因。因此，這很難說(shuō)債務(wù)優(yōu)化是騙人的。

當(dāng)然，不可否認(rèn)，林子大了，什么鳥(niǎo)都有，不排除有一些行業(yè)攪屎棍，一顆老鼠屎壞了一鍋湯的現(xiàn)象，但哪一種行業(yè)不存在這個(gè)現(xiàn)象呢？我們并不能以此為由就認(rèn)為債務(wù)優(yōu)化是騙人的、違法的。

而且從法律角度看，債務(wù)人委托債務(wù)優(yōu)化師經(jīng)過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，停息掛賬、分期付款、停止催收騷擾、停止起訴，這些都是銀行自愿處分自己的權(quán)利，并不存在任何違法情形。那為什么還會(huì)有這么多人都在奮力吶喊，債務(wù)優(yōu)化違法呢?

那是因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，給全國(guó)人民普及了一個(gè)新的認(rèn)知：“欠銀行的錢(qián)可以少還！”這個(gè)理念猶如星星之火，瞬間席卷全國(guó)，這將成為影響中國(guó)銀行業(yè)金融體系整體風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)新要素。據(jù)說(shuō)，2020年后出現(xiàn)的這批反催收勢(shì)力，至少讓整體的業(yè)務(wù)壞賬提升了2個(gè)百分點(diǎn)，這還是保守估計(jì)的數(shù)字。而中國(guó)有200萬(wàn)億貸款余額，壞賬上升了一個(gè)點(diǎn)，銀行就少了2萬(wàn)億資產(chǎn)，這個(gè)數(shù)字是否讓你瞠目結(jié)舌！可能就是這個(gè)原因，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)根本不區(qū)分債務(wù)優(yōu)化是否合理、合法，而要一邊倒地打擊打壓的根本原因。

總之，只要投訴方式合法、協(xié)商過(guò)程合法，那么最終債務(wù)優(yōu)化的結(jié)果也是合法的。

債務(wù)優(yōu)化主要包括四個(gè)方面，其中最重要的一種就是停息掛賬。下面圍繞停息掛賬詳細(xì)展開(kāi)：

停息掛賬是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，無(wú)力償還的時(shí)候，持卡人和銀行重新達(dá)成一份個(gè)性化分期還款協(xié)議，把卡片里面的固定額度、臨時(shí)額度以及備用金，做一個(gè)債務(wù)重組，重新二次分期，每個(gè)月按時(shí)還款的一種方式。

停息掛賬這種方式，在銀行內(nèi)部叫“個(gè)性化分期還款”，也叫“信用卡二次分期”，通俗理解就是停掉利息，本金分期來(lái)進(jìn)行償還，最長(zhǎng)可分五年60期。

01想要停息掛賬需要做3點(diǎn)

1.面對(duì)催收不要逃避：具體表現(xiàn)為自貸款逾期后，和銀行內(nèi)部人員或者第三方催收的態(tài)度如何，是否誠(chéng)懇表明自己的需求和態(tài)度。如果持卡人本人在被催收期間，語(yǔ)言惡劣，存在撒謊、失聯(lián)等行為，那么持卡人成功申請(qǐng)停息掛賬的幾率就會(huì)大大降低。

2.表明實(shí)際情況：“銀行不對(duì)你進(jìn)行催收，你就不管不顧”是不可取的，持卡人本人應(yīng)該主動(dòng)聯(lián)系銀行，說(shuō)明自己目前的經(jīng)濟(jì)情況，失業(yè)狀態(tài)、家庭困難等等，使銀行也切實(shí)感受到持卡人的難處。

3.有一定的經(jīng)濟(jì)和還款能力：常言說(shuō)“救急不就窮”！銀行同意協(xié)商停息掛賬的前提，一定是知道自己能收回欠款。那么負(fù)債人就要提供相應(yīng)的工作證明、或者工資流水等證明，來(lái)表明自己有一個(gè)穩(wěn)定的工作，或收入來(lái)源，只要能夠給予分期，就能夠每個(gè)月如約還款！

02協(xié)商停息掛賬的4個(gè)步驟

第一步：聯(lián)系銀行協(xié)商還款。打電話給銀行，了解自己需要償還的金額，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定會(huì)有利息，并與銀行協(xié)商如何計(jì)算利息。作為客戶(hù)，我們有權(quán)知道這一點(diǎn)。在計(jì)算本金和利息后，根據(jù)您的還款能力，與銀行協(xié)商償還多少期。

第二步：等待銀行的回電。回?fù)艿臅r(shí)間可能不同。例如，浦發(fā)銀行可能會(huì)當(dāng)場(chǎng)將來(lái)電調(diào)到專(zhuān)員處。如果銀行回電，如實(shí)解釋一下自己的情況，不要膽小或有其他過(guò)多疑慮。如果是由于生病、入獄、破產(chǎn)、貧困等原因，可以提前開(kāi)證，以節(jié)省時(shí)間。

第三步：等待銀行告知是否成功的第二次回電。總的來(lái)說(shuō)，停歇掛賬的協(xié)商是成功的。我們需要確定三點(diǎn)：多少期、多少錢(qián)、減少多少利息，銀行也會(huì)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)你要分多少期。建議有停息掛賬的持卡人保留好通話錄音，以防銀行違約，事先固定證據(jù)。

第四步：和銀行簽訂個(gè)性化分期協(xié)議，面簽或電子協(xié)議。

如果您現(xiàn)在正面臨銀行等金融機(jī)構(gòu)“轟炸式”催收的壓力，

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