負(fù)債人必讀：什么情況可以申請停息掛賬？

停息掛賬是指停掉利息只還本金，而且本金最長可以分為5年60期進行償還，這種情況是在用戶有還款意愿，但確實沒有還款能力的前提下，銀行給出的一種解決方式。

當(dāng)然，如果我們自己找銀行談停息掛賬，銀行100%告訴你，沒有這個業(yè)務(wù)！這個又是怎么回事呢？科普一下，停息掛賬通常是我們行業(yè)內(nèi)話，銀行業(yè)是沒有這個業(yè)務(wù)的，因為銀行叫這個業(yè)務(wù)為個性化分期業(yè)務(wù)！所以說專業(yè)的事要找專業(yè)的人去做，是有道理的。

01.什么情況下可以申請停息掛賬？

1、還款意愿：雖然還款能力有限，不過一定要向銀行表明你積極的還款意愿。如果持卡人無法按期還款，銀行一般會進行催收。面對銀行催收，一定要積極和銀行協(xié)商，不能通過更換號碼、搬家等方式躲避銀行催收，讓銀行聯(lián)系不上。這種情況想要協(xié)商停息掛賬就更不可能了。

2、還款能力：提供經(jīng)濟證明辦理停息掛賬的前提，是你真的經(jīng)濟能力有限，不能按時還款。那么就需要提供相關(guān)的證明，只是口頭說下是沒有用的。既然銀行需要你給出理由，你就需要提供工作收入、負(fù)債率等資料給銀行。銀行對你的經(jīng)濟狀況核實后，才會酌情考慮是否給你辦理。3、申請理由：持卡人需要向銀行說明申請停息掛賬或暫時無法還款的理由。即持卡人因為某些外界因素的變動，而無力償還信用卡賬單。

02.申請停息掛賬的步驟：

第一步：告知銀行申請信用卡協(xié)商分期，你自己一定要算清楚，或者找銀行去算，搞清楚本息各多少，再考慮自己多少期可以接受。考慮好以后，就聯(lián)系客服表達要協(xié)商分期的訴求，讓他們來給你做好登記。然后等著接回訪電話。

第二步：按照銀行要求提交資料，不要胡編亂造。有利的條件一定要擺上，但是也要記住要揚長避短，不該提的一句也不要提。然后去準(zhǔn)備銀行要求的證明，不建議什么提前開好證明，只需要在規(guī)定的時間內(nèi)開好證明上傳就可以了。道理你們懂，這里就不和大家浪費時間了。

第三步：等銀行審核再次來電，第一次電話代表了還在協(xié)商的過程中，比如說分多少期呀。每期還多少錢呀？第二次打電話的時候告知你是否能夠成功協(xié)商，成功的話確定好期數(shù)，確定好金額，減免的情況，一定要錄音。他說先生你好，現(xiàn)在呢你一個月還多少金額？每個月還多少？現(xiàn)在總共還多少期。然后呢利息不需要還了，把這些一定錄音（切記）。一定要錄音，經(jīng)常會遇到銀行客服人員，不同意、拒絕給你處理，沒有這樣的業(yè)務(wù)等等。協(xié)商各種問題的，除了有誠意，還需要有策略，有恒心，每一個方法一定要有策略，有恒心。這是一個操作周期大概在10~60天。在這里給大家提醒一下，各位在協(xié)商肯定還是要分銀行分具體的情況的，具體的根據(jù)每家銀行的政策來去協(xié)商。并不是說所有的人每家銀行都是可以協(xié)商的一定要去按照我剛才講解的這個方法來去做協(xié)商。第四步：只要是銀行答應(yīng)你協(xié)商還款之后，簽訂協(xié)商的協(xié)議，再開始還款，協(xié)商成功以后簽約也是不是統(tǒng)一的。有的銀行是錄音，有的銀行是電子簽約，有的是需要線下網(wǎng)點書面簽字。需要注意的是，協(xié)商成功就不能再次逾期了喲，你如果二次逾期可能會面臨著起訴。當(dāng)然每個銀行的政策同樣的也不一樣，每個人的情況不同，大部分的銀行還是能夠談本金協(xié)商分期的，個別的銀行只愿意來分期并不減息。所以你可以考慮一下優(yōu)先級，只要你是真心地想和銀行去做協(xié)商，就沒有你辦不成的事。

03.停息掛賬要想成功有五個核心要點

第一點：銀行沒有停息掛賬業(yè)務(wù)，銀行叫做個性化還款協(xié)議

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條在特殊情況下確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡行可以與持卡人平等協(xié)商達成個性化分期還款協(xié)議，個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。所以我們和客服溝通，不應(yīng)該說我要辦理停息掛賬這個業(yè)務(wù)。首先是說明自己具體情況，因為什么逾期，的確沒有能力一次性償還，但是自己有良好的還款意愿。希望可以根據(jù)商業(yè)銀行管理辦法的第70條規(guī)定和銀行申請個性化還款協(xié)議。第二點：和銀行協(xié)商停息掛賬時，能保證自己有還款能力我們必須保證自己每月有固定收入，并且收入可以支撐起自己日常開銷和分期歸還的欠款。我們需要做好準(zhǔn)備工作，有很多網(wǎng)友逾期之后在沒有任何固定收入保障的情況下就著急和銀行協(xié)商停息掛賬。雖然我們經(jīng)常說要給銀行說明自己有良好的還款意愿，但同時也需要證明自己有還款能力，光有意愿，那銀行也很難愿意呀!第三點：逾期的時間最好是1~3個月(具體情況因人而異)很多網(wǎng)友剛逾期兩三天還沒有被催收呢，就想著要申請停息掛賬，銀行幾乎是不會同意的。對于銀行來說停息掛賬是妥協(xié)不是業(yè)務(wù)，銀行是盈利機構(gòu)他是要賺錢的，如果只要剛逾期就可以協(xié)商成功，銀行不是自找麻煩嗎?以后每個人都可以逾期這樣做，銀行還賺什么?所以一般是經(jīng)過銀行2次有效催收后都沒有任何結(jié)果，銀行擔(dān)心連本金都收不回來，所以才會同意個性化還款協(xié)議。

第四點：停息掛賬協(xié)商的技巧與銀行客服進行協(xié)商的時候一定要錄音，首先告訴客服我們遇到了什么樣的困難而導(dǎo)致逾期。但是自己有良好的還款意愿，并且分期后的還款能力(有什么具體證明更好)根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)督管理辦法的第70條規(guī)定，我這種情況是可以跟銀行進行協(xié)商個性化分期還款業(yè)務(wù)的。不管銀行同不同意都要錄音，同意的話，錄音是證據(jù)以免后期出現(xiàn)其他情況。不同意的話，我們可以打12378進行投訴，表示自己的確符合管理辦法的第70條，自己仍然有強烈的還款意識，能夠保證分期償還，但是銀行一直不同意協(xié)商，并且有錄音為證。第五點：堅持不懈地和銀行客服談判協(xié)商協(xié)商停息掛賬不是三兩天的事情，我們和銀行談判下來的每一分都是錢，銀行輕易不會答應(yīng)，個例除外。所以我們需要做好打長久戰(zhàn)的心理，很多網(wǎng)友也是兩三個月才協(xié)商成功的的。