開啟真支付新十年-深度解讀259文件，萬千卡友何去何從？

開啟真支付新十年-深度解讀259文件，萬千卡友何去何從？干貨！259號(hào)文件解讀

一、一機(jī)一碼是世界末日嗎

最近支付行業(yè)發(fā)生了一件大事，那就是絕大部分支付公司開始落實(shí)銀聯(lián)“259文件”。

“259文件”是指銀發(fā)【2021】259號(hào)文中要求：

1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)即“一機(jī)一碼”；

1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶即“一機(jī)一戶”。

簡單說就是一臺(tái)POS機(jī)只能刷出一個(gè)商戶，我們之前用的POS機(jī)大多都是變商戶的（有些是筆筆變商戶，有些是間隔10分鐘變），這樣的好處是可以模擬真實(shí)消費(fèi)。

一.為什么會(huì)出現(xiàn)259號(hào)文件？

1：打擊POS機(jī)洗錢套現(xiàn)！

2：防止POS機(jī)跳碼刷卡！

旨在維護(hù)金融秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

防止支付公司套碼損害銀行的利潤

POS機(jī)洗錢套現(xiàn)邏輯

POS機(jī)洗錢是通過成立空殼公司申請(qǐng)POS機(jī)虛構(gòu)交易，定期循環(huán)刷卡套現(xiàn)。

借助專門提供套現(xiàn)服務(wù)的商戶POS機(jī)通過刷卡后從刷卡商戶獲得一定套現(xiàn)金額，并向刷卡商戶支付一定的手續(xù)費(fèi)。

POS機(jī)洗錢已成為涉賭

涉毒、電信詐騙等犯罪資金轉(zhuǎn)移的新通道。

洗錢一種是把黑錢變成現(xiàn)金

另一種是把黑錢變成你的合法經(jīng)營收入

而POS機(jī)最神奇的功能就是，能夠?qū)⒑阱X變成經(jīng)營收入。配合經(jīng)營主體資質(zhì)、訂貨憑證、出貨憑證等一系列單據(jù)，加上“善意取得”制度的加持，資金逐步變成了合法的經(jīng)營收入。

因額度小，多次刷，很難辨別出是非法轉(zhuǎn)移資金還是正常信用消費(fèi)，資金走向極難繼續(xù)追查。

不法分子正是看中POS機(jī)的便利性和可虛構(gòu)成經(jīng)營收入的功能，大量利用POS機(jī)洗錢。

現(xiàn)在變成了一臺(tái)機(jī)子只有一個(gè)商戶了，很多朋友就會(huì)擔(dān)心卡片老在一個(gè)商戶刷來刷去，銀行會(huì)不會(huì)知道我在TX，從而對(duì)我降額封卡呢？

先說結(jié)論：沒影響！

在自己的機(jī)器上刷卡的行為，其實(shí)是銀聯(lián)+網(wǎng)聯(lián)（央行）、銀行、支付公司、持卡人四方共贏。

特別是對(duì)于銀行來說，刷標(biāo)準(zhǔn)類的商戶，63的手續(xù)費(fèi)它得拿走45，占比超過了70%。

而不少銀行就靠信用卡的收入續(xù)命呢，比如廣發(fā)，一半的收入來自于信用卡，要是大家都不刷卡了，“廢行”得原地爆炸。

更重要的是，要不要風(fēng)控你，要不要給你提額，都是銀行決定的，所以銀行是既當(dāng)裁判又當(dāng)選手，他們會(huì)讓自己吃虧？

之前變商戶只不過是支付公司為了迎合消費(fèi)者變的戲法，銀行那邊對(duì)于你在干什么比你自己都清楚，不然你怎么會(huì)經(jīng)常收到某些銀行略帶威脅的分期推銷電話呢？

只要你讓銀行穩(wěn)穩(wěn)賺錢，上面領(lǐng)導(dǎo)也不死抓這事兒，他們就睜一只眼閉一只眼，大家都假裝不知道，銀行假裝你沒有TX，你假裝銀行不知道你在TX，皆大歡喜。

所以對(duì)于一機(jī)一戶帶來的影響，我們作為消費(fèi)者該干嘛干嘛，啥影響沒有。

而更該擔(dān)心的是銀行，他們怕大家都被嚇得不敢刷卡了，還怎么賺錢？

下面是來自人民銀行的一圖讀懂該政策，非常直觀，清晰易懂：

二、“259文件”到底針對(duì)誰

到這里很多朋友可能又會(huì)有疑問了，既然大家都知道在干嘛，為什么還要搞一機(jī)一碼呢？

注意一個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，“259文件”是2021年就發(fā)布了，但到2023年都還沒全面落實(shí)，說明銀行和支付公司都不積極，只是被罰款逼得沒辦法而已。

這幾年很多支付公司都快被罰到破產(chǎn)了，其他還沒被罰的支付公司看到同行被罰，怕了，好嘛，你說什么就是什么，改回一機(jī)一碼回到解放前算了，于是就有了現(xiàn)在這種局面。

當(dāng)然這里面的罰款也有一大部分最終是由我們消費(fèi)者買單，具體表現(xiàn)就是費(fèi)率漲價(jià)，這也是為什么很多人手里的POS機(jī)經(jīng)常動(dòng)不動(dòng)就漲價(jià)的原因。

受“259文件”的影響，從去年下半年至今，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都采取行動(dòng)，提前漲價(jià)回收成本，力度相當(dāng)大，手續(xù)費(fèi)普遍上調(diào)了萬100—萬200，有些品牌甚至在過去的一年內(nèi)已連續(xù)三次上調(diào)手續(xù)費(fèi)。

咱們的機(jī)器一次沒漲過，真的是良心商家呀。

這里告訴你一個(gè)小技巧：一旦你的支付公司被罰了，那就得注意你手里的機(jī)子會(huì)不會(huì)漲價(jià)了。

另外“259文件”頒布的真正目的，不是為了打擊持卡人的買買買，而是為了打擊跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等重大犯罪案件，為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，旨在維護(hù)支付市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

所以對(duì)于正常的刷卡需求，領(lǐng)導(dǎo)們也不會(huì)卡得太死，所謂上有政策下有對(duì)策，我所知道的支付公司應(yīng)對(duì)“一機(jī)一碼”的對(duì)策都有好幾個(gè)了，我們需要做的就是讓子彈飛一會(huì)兒，靜候佳音就行。

千萬不要聽信了某些所謂專家的建議，讓你多備機(jī)器，多多益善，他們只不過是想讓你當(dāng)接盤俠而已，畢竟他們的貨都是押了錢的。

多開一臺(tái)機(jī)器就多一筆成本，光流量費(fèi)一年都要48-99不等，何必浪費(fèi)那錢呢？

還有不少電銷詐騙團(tuán)伙，趁著大家對(duì)新政策人心惶惶的時(shí)候，又來切機(jī)詐騙了。

一會(huì)說你的機(jī)器漲價(jià)了，一會(huì)說你一機(jī)一碼了，找你要地址給你免費(fèi)發(fā)一臺(tái)，這些都是老演員的老套路了。

哪怕是要換機(jī)器，也要找長期合作的代理，這行水太深，一不小心就跳坑了，切記，切記！

三、刷卡費(fèi)率會(huì)漲上天嗎

還有人問，“259”文件落實(shí)后，支付公司成本會(huì)提高很多，咱們的刷卡費(fèi)率是不是也會(huì)漲很多呀？

支付是個(gè)2萬億的大市場，多少銀行、支付公司以及相關(guān)人員靠這個(gè)市場活著的，這些都是強(qiáng)勢部門，他們不可能坐視不管。

只要目前的成本（標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率）還是維持在刷卡0.63%，掃碼0.38%以下，持卡人作為消費(fèi)者就愿意去“買買買”，持卡人是買單人，其他三家都是受益人，消費(fèi)者都愿意買單了，這個(gè)游戲就可以繼續(xù)玩，除非哪天銀聯(lián)說要提高刷卡費(fèi)率，持卡人算下賬劃不來，那就可能玩不下去了。

所以哪怕后續(xù)費(fèi)率調(diào)整，也一定會(huì)在一個(gè)可接受的范圍內(nèi)，這點(diǎn)也不用太過擔(dān)心。

四、“259文件”危中有機(jī)

對(duì)于支付從業(yè)者，危or機(jī)？

俗話說得好：亂世出英雄。在太平盛世的時(shí)候，階層都是固化的，底層人是很難爬上去，成為英雄的。只有在亂世，舊有秩序被打破，那些遇到變化不悲觀，積極應(yīng)對(duì)采取行動(dòng)的人，終將成為新的貴族。

在個(gè)人債務(wù)市場方面，經(jīng)濟(jì)周期下行，存貸款利率降低將在相當(dāng)長時(shí)間段內(nèi)延續(xù)。當(dāng)個(gè)人貸款產(chǎn)品豐富、門檻低、利率低；信用卡分期還款手續(xù)費(fèi)持續(xù)降低，那么，靠信用卡周轉(zhuǎn)解決個(gè)人債務(wù)問題的消費(fèi)模式將逐步被取代，傳統(tǒng)POS機(jī)套現(xiàn)市場必須轉(zhuǎn)型！

未來支付行業(yè)必將回歸本源，支付發(fā)生在商品服務(wù)的交易環(huán)節(jié)，交易發(fā)生在消費(fèi)者需求和商戶供給均衡的場景。

消費(fèi)者、商戶、商品服務(wù)、交易工具是交易的四要素，因此，支付的本質(zhì)就是商品交易，支付的市場就應(yīng)該回歸真商（而不是套現(xiàn)）。

常見的交易工具包括收款碼、收銀機(jī)、掃碼槍、收銀軟件等等。一般是由中國銀聯(lián)提供清算服務(wù)，由銀行和支付公司發(fā)售支付設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務(wù)。

商業(yè)銀行和支付公司持有金融牌照，并受國家金融監(jiān)管局和人民銀行的監(jiān)督管理，能夠確保交易資金的安全性。其中，中國銀聯(lián)推出的云閃付收款碼更具有代表性，可以說是交易工具中的旗艦。

應(yīng)對(duì)方式：

更換淘汰的POS機(jī)傳統(tǒng)的部分POS機(jī)無法升級(jí)一機(jī)一戶一臺(tái)POS機(jī)已經(jīng)無法滿足刷卡剛需市場重新“歸零”一片藍(lán)海市場未更換的POS機(jī)迎來漲價(jià)避免漲價(jià)被割韭菜大批支付公司POS機(jī)提前漲價(jià)回收機(jī)器成本不要出借POS機(jī)刷卡不要給別人借用POS機(jī)刷卡與借給別人銀行卡性質(zhì)一樣你不知道別人的錢是什么錢?。。∪f戶一機(jī)已成為歷史一機(jī)一戶的新時(shí)代已經(jīng)到來！

多元化商戶類型提額

1、餐飲娛樂

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額的信用卡消費(fèi)，比如飯店、蛋糕店、冷飲、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般單筆刷卡額在10-20000元。

平均每個(gè)月可以有5-15筆以上，屬于優(yōu)質(zhì)的商戶類型，小額多刷有助于提額。

2、商城百貨

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額的信用卡消費(fèi)，比如便利店、百貨商城、日用品店、超市、煙酒店等，一般單筆刷卡額為10-8000元左右。

每月刷卡筆數(shù)一般可以有5-20筆，也屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，有助于養(yǎng)卡提額。

3、美容健身

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額消費(fèi)，比如美發(fā)店、美容店、按摩店、健身俱樂部等，單筆刷卡額為10-18000元。

每個(gè)月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個(gè)月配合一筆對(duì)提額有幫助，但刷太多對(duì)提額沒多大意義。

4、服裝鞋帽

這類POS機(jī)商戶類型適合小額到中額消費(fèi)，比如服裝店、飾品店、鞋店等等，一般單筆刷卡額為10-10000元。

每月平均刷卡筆數(shù)可以在1-3筆左右，屬于優(yōu)質(zhì)商戶類型，每個(gè)月或者隔一個(gè)月配合刷一筆，對(duì)信用卡綜合消費(fèi)有很大幫助。

5、奢侈品

這類商戶類型適合中額到大額消費(fèi)，比如鐘表店、玉器店、香水專柜等等，一般單筆為300-50000元。

每個(gè)月或者隔一個(gè)月平均刷卡筆數(shù)可以有1-2筆左右，屬于高端商戶，每月適量消費(fèi)一兩筆，對(duì)信用卡綜合評(píng)分幫助很大。

6、酒店旅游

這類POS機(jī)商戶類型適合中額到大額的信用卡消費(fèi)，比如賓館、酒店、小型游樂園等等，一般單筆為8000-30000元。

每個(gè)月刷卡次數(shù)可以有1-3次左右，而8000以下小額可以有5次左右。這不是經(jīng)常使用的商戶類型，但比較優(yōu)質(zhì)。

總之，上述商戶類型對(duì)信用卡提額有幫助，每張信用卡每個(gè)月平均綜合刷卡20筆左右，使用靠譜穩(wěn)定商戶優(yōu)質(zhì)的POS機(jī)使用3個(gè)月就可以提額。那么，你是不是優(yōu)質(zhì)客戶，通過這個(gè)故事自己來評(píng)判一下。

給大家講一個(gè)故事：

從前有三個(gè)農(nóng)民，分別向地主借了一萬塊錢，并且提前約定好，每個(gè)月把錢和利息還了之后呢，隨時(shí)可以再借出來。

老李每個(gè)月用多少借多少，而且用完之后第一時(shí)間就把錢給還上。老張每個(gè)月都把一萬塊錢全部借出來，每個(gè)月到最后一天才把錢還上。但是老張比較會(huì)事，每次還款的時(shí)候都會(huì)帶一些小禮品，地主雖然有點(diǎn)意見，但是看在禮品的份上還是比較開心的。

老王每個(gè)月也是一次性把錢借出來，但是每次還款的時(shí)候，東湊西湊，湊那么一點(diǎn)還不夠，到地主那反復(fù)的搞價(jià)，還想少給點(diǎn)利息。地主雖然非常不爽，但是想著閑錢在手里面也沒啥用，放給老王還能產(chǎn)生一點(diǎn)利息，就也沒說什么。

但是突然間有兩年，氣候比較惡劣，導(dǎo)致地主的收成也不是太好，手里也沒那么多閑錢了。這個(gè)時(shí)候，小趙突然間又向地主借錢了，小趙年輕有干勁，并且承諾按時(shí)還款，而且給的利息更高。如果你是地主，你會(huì)怎么做？