POS一機一碼勢在必行，信用卡玩家該怎么辦？

259POS一機一碼勢在必行，信用卡玩家該怎么辦？

大家好，我是星辰，想掙一個億的家伙。

后臺有人咨詢什么是一機一碼，表示看不懂#259一機一戶，不可能的。

關于259號文的一機一碼政策，其實已經寫過好幾篇了。

259號文落地，支付行業到頭了

POS一機一戶，影響信用卡安全嗎？

各家公司執行時間和力度的不統一，確實造成了市場的短期混亂，若是像2016年6費改那樣整齊劃一，全國同一天執行落地，問題就少多了。

除了大哥拉XX打響第一槍，其他小弟們都是拖一拖，迂回玩點花樣。

對于還沒有動作的小弟們，各個城市的老板也“做通了”思想工作，再困難也要執行落地，就在這兩天，又是一批支付公司似乎通了氣般地同時響應，范圍也由原來的幾個城市試點變成全國執行。

其實再晚也只能拖到12月14日，只要不是頭鐵的支付公司，也不會硬拖到最后一分鐘才交作業。

上頭老板態度很明確了，這次勢在必行，必須按要求落地執行。

做最后一名肯定沒必要，被格外照顧的畫面是：執行遇到困難了嗎？要不來喝杯茶再聊？

你看我，我看你，走一步看一步，隨著時間節點12月14號即將到來，這個時間點趕緊交卷是明智的選擇。

今天就為信用卡純小白，再普及一下，掃盲（3000字長文）。

一、什么一機一碼？

簡單說：一臺機器固定一個商戶，對應一個商戶號和終端號。

二、為什么要一機一碼？

人行259號文的政策要求，防止支付公司套碼損害銀行銀聯利益，杜絕虛假的商戶包裝，明確交易流水去向，打擊洗錢等非法活動。

三、執行時間和范圍？

從2021年延期到了2023年開始執行，要求支付公司、銀行必須執行。最遲到2023年12月14日，全中國的POS機都不自動變商戶了，無一例外。

四、信用卡固定在一個或幾個商戶上刷，有什么影響？

對銀行來說，信用卡本質是一款借貸產品，把錢借出去，才能產生收益。

在眾多借款人（持卡人）中，再進行風控，優質客戶給提額，風險客戶降額封卡，一般客戶沒有影響。

刷卡的商戶是固定不變，還是筆筆變化，不是風險判定的標準。

因為在同一個中國，大家都是一套游戲裝備，刷卡工具功能一樣。

原來，所有人都是筆筆變商戶，你能變別人也能變。現在大家都固定一個商戶或者3-10個商戶輪流摩擦，都沒有選擇。

總之，持卡人都是一樣的操作模式和手法，并不能因為你刷的商戶變化更多而認定為優質客戶。

只是持卡人自己有上帝視角，覺得筆筆變化就是在真實消費，不會被銀行發現，不變就心虛擔心被發現那啥了。

實際上用腳趾頭都能想到：大多數用戶根本不具備這樣的消費能力，不可能月均收入幾千，卻月消費大幾萬甚至幾十萬，還每個月如此。

核心邏輯是銀行發放信用卡屬于商業行為，它借你用，產生交換價值，創造利潤。

后期通過內部的綜合評分風控標準來判斷你的還款能力，再決定是否把額度借給你持續使用。

持卡人只要做到以下幾點，就不會被認定為風險用戶：

①信用卡不要逾期。

②不亂點網貸鏈接，查授信額度也有影響，不借網貸小貸。

③負債不要超過信用總授信額度70%。可以做零賬單或低額賬單來降低（隱藏）信用卡負債，把賬單日當作還款日，在賬單日前一天就先還款。

④不要做最低還款，說明還款能力出了問題，對銀行來說風險很大。

其他注意事項：

星辰歸納總結了5點，任意文章打賞的讀者，可私信領取。

核心理念：養卡不如養征信。

現金流不緊張的持卡人：應該優先養征信，信用卡隨便玩。

現金流緊張的持卡人：更要養征信、降負債、去網貸，否則信用卡很容易被風控而降額封卡。

至于市面上常說的：刷卡不刷整數，不打小數點等等養卡技巧，其實都不重要，無用論。

總結：以上不管你能不能接受，都無法改變事實。

1、政策是全國性的，無一例外，所有品牌都會這樣。

2、固定商戶，所有持卡人都一樣，沒有選擇，只能接受這個事實。

手動選確實比之前是麻煩了，但相比之下已經是緩兵之計下的最優方案，一臺頂幾臺，何必花更多費用辦理多個設備，還占包包內存呢。

而且，每個身份證在銀聯最多報備15個小微商戶，不管你辦理多少個品牌的機器，加起來最多15個商戶。

既然如此，如果說1個跟2個戶有區別，還掩耳盜鈴，遮羞了一下。

那2戶跟5戶、跟10戶、15戶還有區別嗎？沒有，多幾個切換絕對不會優人一等。

沒法變出很多商戶來摩擦卡片，在這樣的背景下，可以100%肯定：

信用卡風控，與商戶是否變化無關！信用卡風控，與商戶是否變化無關！信用卡風控，與商戶是否變化無關！

最需要關注的還是：資金安全、費率穩定不亂漲價。

五、銀行對一機一戶會做何反應？

一機一戶，其實最頭疼的是銀行風控部門。

畢竟作為發卡機構，銀行既是裁判：對信用卡使用做風險管理，又是運動員：癡迷于信用卡低風險高利潤的回報。

全國執行一機一戶，等于所有持卡人都是打明牌：不裝了，卡片月月摩擦，不是消費。

銀行該怎么辦？通通降額封卡？不可能的，完全下不了手。

一機一戶的目的：POS終端實名制，交易路徑清晰了，也非常容易判定哪些小微商戶是正常消費還是卡片摩擦，不像過去到底是摩擦還是消費模棱兩可。

每個商戶信息對應到固定的身份證，直接可以通過交易記錄追溯源頭，打擊違法活動的效率高了。

以前是支付公司包裝的，同一個商戶被包裝給多個用戶交易。

如果某個商戶的某筆交易出了問題，要查源頭找責任人，還必須通過支付公司配合，現在不用了。

畫個草圖，一目了然：

相信銀行也早做好準備了，259號文是2021年下發的，只是原來支付公司一直不執行。

針對卡片摩擦，銀行關鍵還是風控體系升級，關心持卡人摩擦是否多元化、賬單是否完美，難道能篩選好優質客戶和垃圾客戶。

摩擦了什么商戶，系統里確實有數據，或許只有打分期電話的推銷員才會關心。

風控始終看的是：信用記錄是否良好、負債率和還款能力。

那么星辰的判斷，是銀行對于大面積的持卡人固定商戶摩擦不會做出反應，這不是他們關心的。

只是當下是整個市場的混亂期，各個自媒體和不同平臺的支付代理商都試圖搶占思想高低，引導市場輿論往有利于自己的方向去。

六、線上無卡和二維碼工具，完美避開259號文？

市場上，會有人借助這次政策，鼓吹手機pos，無卡支付，二維碼仍然可以隨意變換商戶，不在259號文的執行范圍。

千萬不要被忽悠了。

線上更符合當下支付場景，模擬真實消費？

瞎扯。

還是那個邏輯：不管你線上線下摩擦，你那點收入，配每個月消費幾萬幾十萬嗎？

地主家的兒子有，但不可能批量都是王撕蔥。

線上用于消費無可厚非，如果是信用卡摩擦轉，千萬別碰，除非你真的不缺那點額度，資質一流棒。

多年以來，在摩擦卡片這件事上，線上產品無論多么牛逼、多么方便，口號喊得多響亮，始終取代不了線下終端，是有原因的：

1、微信支付寶的風控對卡片摩擦零容忍，T多了還會影響微信支付寶的正常消費，拉進黑屋，信用卡支付那個選項永遠是灰色不可選。

2、線上交易，銀行從中分到的費用極低，入不敷出，打著為用戶卡片安全的名義對二維碼或無卡摩擦的風控也是很嚴，容易導致降額封卡。

3、通過線上摩擦卡片確實更方便，但洗Q等違法活動一樣，線上的風險比線下大多了，特別容易出問題然后關閉通道，甚至相關領導還有帶銀鐲子的風險，這也是多年來沒有平臺長期支持線上摩擦的重要原因。

最后，不講道理看事實：做線下POS的代理商，永遠比線上無卡支付多。

難道這些所謂的傳統代理商不知道：線上無卡和二維碼無需硬件，經營成本更低，便捷的摩擦功能更容易推廣獲客（大多數客戶根本不懂）。

有更好產品不做，有錢不賺？他們是糊涂還是傻？

終歸到底，不穩定的產品和平臺，不是代理和客戶想要的。

對于POS工具而言，就是把自己的授信弄出來，沒有那么多使命和責任，只需安全到賬、不亂收費就行了。

過去“完美”賬單，72變，變變變，將成回憶。

今天卸妝恢復原有模樣，固定不變了，不是你我喜不喜歡就能改變的。

作為成年人，無需多言，接受現實，慢慢就習慣了。

如果只有一個商戶的玩家可以增加1臺機器，兩個商戶稍微輪換一下，不做沖在最前面的裸奔先鋒。

星辰也不能隔空確定你們每個人的負債率和征信怎樣，只是純粹從理論上兩個比一個安全能讓你更有安全感而已。

既然有的人始終不愿意面對事實，需要這種感覺，那就給你一個滿足感覺的建議而已，然而并沒什么用。

但是，超過2臺機器也完全沒有必要，增加成本，而且還是存在部分品牌機器耍點小聰明，可以實現幾個商戶手動切換的。

信用卡摩擦本來就有固定成本，一次性的硬件成本能省一點是點，更何況外面到處都是坑，稍不留神就被漲價2%、3%了。

最后就是多想想提高收入水平賺銀子的事，這才是解決問題和安全感的關鍵。

當摩擦的需求逐漸減少甚至消失，那時候你還會擔心授信是否持續、額度是漲是跌嗎？