全額還款，分期還款，最低還款到底有何不同？

全額還款，分期還款，最低還款到底有何不同？

信用卡按時還款，是信用卡使用過程中非常重要的一個環節。在賬單日到期之前，你需要還清每個月的信用卡賬單，不然會產生逾期，征信受到影響。

金額比較大的，還可能被銀行起訴，一旦法院判決，被強制執行，名下的房車被拍賣、無法坐高鐵飛機等等...后果還是比較嚴重的！

然而，信用卡還款也分好幾種

全額還款、分期還款、最低還款...

這其中有何區別呢？

銀行主要收益來源

三好律師

我這個月資金比較緊張，選擇了“最低還款”，有什么影響嗎？

首先，我們先從銀行的角度考慮這個問題。銀行發放那么多信用卡，主要的收益來源有哪幾項呢？

信用卡刷卡的手續費

信用卡的刷卡消費費率標準情況下是按照0.6%且不設封頂額度

也就是你在超市、商店刷1000元的信用卡消費，銀行就要收取6塊錢的手續費。不管銀行和銀聯之間的分配比例是怎樣的，只要你消費了銀行就有收益。

可能會有一些人反駁：

我經常刷信用卡消費，沒有扣手續費啊？

那是因為我們線下消費的時候，手續費商家出了，我們并沒有出這筆費用。

信用卡年費收入

我們都知道銀行的信用卡開卡是要收取年費的，想要免年費？好，那你每年一定要消費多少多少筆，否則，就會收取年費。

如果你的信用卡是白金卡，而不是普卡和金卡，想要通過多刷幾筆消費免年費基本上是不可能的，它還有刷卡額度要求。

目前大部分白金卡的年費都在2000元-4000元左右，個別特殊的白金卡年費甚至過萬。

利息收入

這部分收入，是銀行信用卡業務收入的主要來源。也是我們平常使用信用卡過程中，遇到的最多的。

我們當中的很多客戶，信用卡產生的利息，絲毫不清楚

為什么會產生利息？

因為什么產生的利息，利息多少錢？

這些利息，我一定要還嗎？可不可以不還？

對于以上問題，很多人都不清楚，每月只是正常地按照賬單進行還款。

其實，很多利息和我們的還款方式，有很大關系；有些不合法的利息，我們完全可以不用還！那怎么分辨呢？

利息產生，主要和還款方式有關系，常見的還款方式主要分為三種：全額還款、最低還款、分期還款。

全額還款、最低還款

分期還款有何區別

三好律師

全額還款

是指在規定的到期還款日前，還清本期賬單上列示的“本期全部應還款額”，您選擇全額還款時，消費款項可享受20-50天的免息還款期。

因此，只要你選擇了全額還款，是不會產生任何利息和費用的。

最低還款

最低還款額是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額為消費金額的10%加其他各類應付款項。最低還款額列示在當期賬單上。

依據央行的規定：

信用卡每月最低還款額為10%

具體的計算公式為：

最低還款額=10%消費余額+10%取現余額+利息余額+其他應付費用余額+上期最低還款額未還部分

利息為：

每天付萬分之五的循環利息

（按日計息、按月計復息）

其實說簡單點：

全額還款=全部還清

最低還款=信用不受損的情況下，先還一部分，但需要每天支付萬分之五的循環利息

舉例：

王某持有一張交通銀行信用卡，月賬單日28日，信用卡賬單55000元

7.28號當天，以最低還款額5500元還款，剩余5萬左右沒有還

利息：25元/天

一個月的利息大概約750元左右

分期還款

分期還款就是將本期的還款賬單分為不同的期限進行還款，減輕自己的還款壓力，時間從3個月-3年之間。

一般不同的銀行都有不同的分期費率，并且同家銀行不同的分期費率也不同

例如招商銀行2期的手續費率為1%，3期則為0.%等等，分期的手續費為分期金額*分期費率，然后再將手續費平分到每期的賬單中進行還款

分期還款每期還款本金=分期總額÷分期期數

分期還款每期應付手續費=每期應還本金×分期手續費費率

一般來說用戶如果無法全額還清信用卡賬單，如果資金周轉的時間較短，例如一周內即可全額還清，那么便可先進行最低還款，一周后再進行全額還款，這樣相比較分期還款會比較劃算。

但是如果用戶資金周轉的時間較長，可能需要3個月左右才可周轉開，這個時候選擇分期還款會比較劃算。

逾期產生的利息違約金

三好律師

另外，

銀行還有一個收費大頭，那就是逾期產生的利息和違約金了。

這一點逾期的人應該深有體會，如果長期逾期不還錢，在持卡人想要還錢的時候，會發現利息和違約金就夠他們喝一壺的了。

所以，想要避免這筆費用，最好的辦法就是不要去逾期，按時償還信用卡債。

一旦逾期，如果不能一次結清，千萬不要傻傻地還款！一定要找專業的債務優化機構！

只要你沒將欠款一次還清

未還的金額會

一直產生利息和違約金

而且

每天都在增長

這個時候最好的解決辦法有兩種：

1.一次還清

2.協商停息掛賬

如果沒有錢一次還清欠款的話，可以選擇第二種方法：和銀行協商個性化分期還款，基本上每個銀行都有這個政策。

當然，不同銀行政策不同，不同客戶的情況也不同，方案也會有所不同

沒有完全一樣的方案，但大致都有相同的結果：

銀行停息掛賬

你的信用卡不再繼續產生利息違約金

在自己經濟承受范圍內

最長分期5年進行慢慢還款

不用再被催收所煩擾

可以安心工作和生活

當整個人的狀態好了以后，才可以好好賺錢

好好賺錢才能還債

債務一點點減少才能成功上岸

當然，不同銀行政策不同，不同客戶的情況也不同，方案也會有所不同

沒有完全一樣的方案，但大致都有相同的結果：

銀行停息掛賬

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最長分期5年進行慢慢還款

不用再被催收所煩擾

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