分期還款 or 最低還款？技術流分析怎么還花唄最劃算！

分期還款or最低還款？技術流分析怎么還花唄最劃算！

雙十一剁手太狠，花唄還不上怎么辦？

01在剛剛過去的雙十一，相信很多人為了買到更多心儀的商品，都會選擇用花唄來解決資金不足的問題。

不過“花唄一時爽，還款火葬場”，買買買的時候很興奮，到了還款日估計就要愁眉苦臉了，畢竟還不上花唄的大有人在。

那么雙十一剁手太狠，花唄還不上怎么辦？

用過花唄的朋友應該都知道，花唄除了可以全額還款之外，還可以分期還款和最低還款。全額還款好理解，比如你用了2000，到期直接還2000，沒有利息，沒有手續費。當然，如果你不能一次性還清，也可以選擇分期還款或者最低還款。

那么問題來了：如果實在手頭緊不能一次性全額還款，最低還款和分期還款，選擇哪個更劃算呢？

今天我帶大家算筆賬，算完你就明白了。

02花唄分期還款：

我們先來看第一種情況，分期還款。

分期還款其實也很好理解，就是把花唄賬單分多個月還清，每月還款一次。

這種分期方式不收取利息，但是收取手續費，平臺會根據用戶選擇還款期數的不同，來收取不同的手續費，期數越高，手續費也就越高。

目前花唄的分期手續費率，3期費率為2.5%，6期費率為4.5%，12期費率為8.8%。

舉個例子：某同學使用花唄消費了6000元，還款時發現自己手頭比較緊張，無法一次性還完，于是將花唄賬單進行了分期。

那么分3期、6期、12期，分別需要多少手續費呢？我們來簡單計算一下。

如果賬單分3期，那么每月產生的服務費=6000（應還款總額）*2.50%（每月的服務費率）÷3（分期數量）＝50元。也就是說賬單分了3期后，每個月需要還款的金額=6000÷3＋50＝2050元，3期產生的總服務費為：50*3＝150元。

用同樣的計算方法可以得出分期6個月和12個月分別需要的費用：

這里需要提醒一下大家，很多同學在選擇分期時可能會被分期頁面上顯示的數字迷惑，表面上看選擇分期數越長，每月產生的服務費用越少。

但其實只要計算一下總服務費用你就會發現：分期期數越長，需要支付的服務費用會越高。

最低還款：

接下來我們看第二種情況：最低還款。

其實花唄的最低還款和信用卡最低還款是類似的，當你選擇使用最低還款功能時，那么當月僅需支付花唄賬單金額的10%，而剩余未還的金額將從還款日次日起按日利率0.05%每天計算利息，直到下一個還款日還清為止。

我們還是以上面6000元的花唄賬單為例，如果這位同學選擇了使用最低還款方式還款，那么：

當月他只需要還款6000*10%=600元。

次月產生的利息=（6000-600）*0.05%*30天＝81元，也就是說在第二個月需還的金額=5400+81=5481元。

如果這位同學第二個月繼續使用最低還款的話，那么第二個月只需還最低還款額=5481*10%=548.1元，第三個月產生的利息=（5481-548.1）*0.05%*30天=74元，那么第三個月的還款額就是（5481-548.1）+74=5006.元。

由此可以得出，如果使用最低還款3個月的話，那么總還款額=600+548.1+5006.=6155元，也就是說使用最低還款3個月的利息一共是6155-6000=155元。

這里我們就可以跟上面提到的分期還款做一個對比了：同樣是三期，最低還款產生的利息是155元，而分期還款的手續費是150元。

為了進一步對比，我們可以使用上面的公式分別算出分期還款和最低還款6個月、12個月產生的總費用：

通過數據對比我們可以明顯看出來，按一年的時間周期來計算的話，分期還款比最低還款要劃算。

不過，到底選擇分期還款還是最低還款，還是要看個人情況。

如果你覺得自己可以在短時間內還清欠款的話，那么選擇最低還款比較劃算，因為最低還款的計息方式是按天數來計算的，如果能夠及時還清，就不會再產生利息了。

比如很多人可能僅僅是因為還款日時還沒有發工資，所以不能及時還清花唄，那這個時候選擇最低還款，自然是最好的。

相反的，如果估計自己在3個月以上才能還清賬單，很明顯，選擇分期還款絕對比最低還款要劃算得多。不過需要注意的是，分期期數越長所產生的服務費用會越高。

其實這兩種還款方式并沒有好壞之分，選擇哪種還款方式，你需要根據自己的具體情況來確定。

03總結一下：如果還款壓力不大，預計能在短時間內還清的話選擇最低還款；如果還款壓力比較大，估計還款周期較長，那么就選擇分期。

當然，我們不能忽略一個事實，那就是，無論是分期還款還是最低還款，對于用戶而言，都不是免費的午餐。

所以如果能全額還款時最好還是全額還款，因為不管選擇最低還款還是分期還款，產生的費用都不低。

最后提醒一下大家，一定要量入為出，花唄雖然給我們的日常消費提供了方便，但說到底還是要我們付出代價的。

另外，切記不要因為逾期而影響自己的個人征信。