最低還款or分期還款？你知道哪個更適合你嗎？

最低還款or分期還款？你知道哪個更適合你嗎？

很多人辦信用卡的初衷是為了方便日常消費，但是刷卡過度到了還款日沒錢還款麻煩就來了。不管持卡人選擇信用卡最低額還款還是分期付款，都是需要向銀行支付額外的利息或費用的。今天我們將信用卡最低還款額與信用卡分期來做下對比，看看哪個更適合你。

只還最低還款不記征信，但有利息

現(xiàn)在銀行都會在在你的信用卡賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。持卡人透支信用卡后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，并允許客戶還使用額度一定比例的金額，一般是10%，這就是最低還款額。不過，如果您當(dāng)期只按最低還款額還款，那么所有透支額度都將從消費日開始計收利息，是的，你沒有看錯，不是賬單日，而是消費日。

只要持卡人按期歸還最低還款額，就不算逾期，也就是說您的個人信用記錄不會留下污點。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。而且，持卡人也給銀行帶來了更多的利息收入。

透支部分的利息是怎么算的

目前，大部分銀行采用全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取0.05%的利息，并按月復(fù)利計算。

舉例

假設(shè)王小姐賬單日為每月21日，到期還款日為次月10日。她5月21日的賬單列出了她從4月21日至5月21日的所有消費記錄，有一筆一萬元刷卡消費，消費日為5月11日。因此，王小姐本次最后還款日為6月10日，“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”按10%算為1000元。

如果王小姐選擇在6月10日當(dāng)天或之前歸還所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果王小姐在6月10日僅歸還了最低還款額1000元，那么她將被收取從消費日(5月11日)算起的利息，直到還清為止。

在下個賬單日6月21日到來時，如果王小姐沒有還清剩余款項，那么她需要支付多少利息呢？我們來算一下：

10000×0.05%×30天(5月11日—6月10日)+(10000-1000)×0.05%×10天(6月11日—6月21日)=15元。

如果王小姐在下一個還款日7月10日依舊沒有全額還款，那么在6月21日（賬單日）至7月10日（還款日）的免息也將被取消，而且計入新一個月賬單中的15元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。

由于每天都有新的利息產(chǎn)生，早期的利息還會產(chǎn)生復(fù)利，如果王小姐在3個月內(nèi)無法還清欠款，利息將超過千元。欠款時間越長，還款壓力越大。

分期還款有時候更優(yōu)惠

如果資金一時周轉(zhuǎn)不開，其實可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然看上去沒有利息，但要支付手續(xù)費，這里的手續(xù)費，其實其中也含有銀行變相收取的“利息”。

目前，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續(xù)費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期(即1年)為例，基本在年化7.8%-%之間。

手續(xù)費計算公式如下：

現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費費率

我們?nèi)砸酝跣〗銥槔?0000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期2.6%手續(xù)費計算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可見，以王小姐的情況，上述分期還款（3期、6期、12期）要比最低還款額還款更劃算。

看了上面的這些對比，信用卡最低還款額與信用卡分期PK，哪個更劃算已經(jīng)很清楚了。短期內(nèi)能還清余款可選擇最低還款，如果還款周期較長建議選擇信用卡分期業(yè)務(wù)。