最低還款vs分期還款，哪個(gè)更省錢(qián)？

最低還款vs分期還款，哪個(gè)更省錢(qián)？

今年的雙11剁手大戲，天貓交易額是2684億。

大家平常都在喊沒(méi)錢(qián)，工資低，一到雙11全是有錢(qián)人。

雖然小巴在節(jié)前出過(guò)省錢(qián)攻略，但想必不少小伙伴，這個(gè)月的花唄、信用卡賬單總額，還是沒(méi)剎住車(chē)。

東西是買(mǎi)了，錢(qián)是花了，但這筆錢(qián)最終也是要還的。

你還可能會(huì)收到貼心的提示：

親，有“分期還款”和“最低還款”可供選擇，現(xiàn)在還有優(yōu)惠哦~

如果實(shí)在是沒(méi)辦法按時(shí)還全款不得已在分期和最低還款之間

二選一該怎么選呢？

（小巴溫馨提示：適當(dāng)交手續(xù)費(fèi)，有助提額；長(zhǎng)期還不起債，信用byebye。）

那在比較哪個(gè)方式更好之前，我們還是得先搞清楚，這兩種還款方式，是啥意思。

分期還款，小巴已經(jīng)在之前的文章《我用分期低息，已經(jīng)虧了半部Iphone》里，和大家詳細(xì)聊過(guò)了。

簡(jiǎn)單來(lái)講，分期還款就是按照分期的總金額，乘以一定系數(shù)來(lái)計(jì)算手續(xù)費(fèi)的，即便你每個(gè)月都在還款，借的本金在逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)還是按全額負(fù)債來(lái)算。

就算提前還款，也還是要把后面的手續(xù)費(fèi)一起還上。

具體的費(fèi)率，不同銀行和平臺(tái)會(huì)有所不同。

而最低還款，不同平臺(tái)規(guī)定是差不多的，無(wú)論是信用卡還是花唄，這個(gè)最低，一般是應(yīng)還款金額的10%。

剩下未還的本金，一般按照萬(wàn)5的日利率來(lái)計(jì)息，欠多少天，就按多少天計(jì)入下月賬單里。

舉個(gè)栗子：

假設(shè)小巴在10月30日，刷信用卡買(mǎi)了1萬(wàn)塊的電腦。

這張信用卡5號(hào)是賬單日，23號(hào)是到期還款日。

11月23日到期還款前，顯示賬單最低還款僅需1000元。

但實(shí)際上利息計(jì)算起來(lái)是怎樣呢？

假設(shè)小巴在11月還了最低還款，只需要給1000塊。

那么在12月的賬單里，剩余部分產(chǎn)生的利息就是：

10000元×0.05%×24天【10月30日到11月23日】+（10000-1000）×0.05%×12天【11月23日到12月5日】=174元

加上本金000元，小巴在12月就要還174元。

從上面可以看出，如果選擇了最低還款，是不能享受免息的，反倒要將之前已還款的1000元，重新計(jì)算利息加上去。

而且，這還只是一個(gè)月的利息。

如果后續(xù)每個(gè)月都采用最低還款方式，不斷利滾利下去，按照調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，年利率會(huì)高達(dá)20%。

搞清楚了最低還款接下來(lái)我們來(lái)對(duì)比這兩種還款方式

還是以上面買(mǎi)電腦花的1萬(wàn)元為例。

最低還款方式——

第1個(gè)月，最低還款，沒(méi)有體現(xiàn)利息，還款額1000元；

第2個(gè)月，我們剛剛已經(jīng)計(jì)算出，利息是174元，還款額是000+174=174元，如果這個(gè)月繼續(xù)最低還款，那么最低還款額是17.4元；

第3個(gè)月：

利息是（174元-17.4元）×0.05%×30天【11月24日--12月23日】+174元×0.05%×13天【12月23日--1月5日】=183.48元

還款額就是（174元-17.4元）+183.48元=8840.08元

到這里，就不再繼續(xù)最低還款了，最后這整個(gè)操作，總計(jì)還款是1000元+17.4元+8840.08元=10357.48元，利息一共是357.48元。

分期還款方式——

同樣是分3期，咱們按花唄的分期手續(xù)費(fèi)2.5%來(lái)計(jì)算：

每期手續(xù)費(fèi)=分期金額*手續(xù)費(fèi)率/分期期數(shù)

每期手續(xù)費(fèi)10000×2.5%/3=83.33元，利息一共就是83.33×3=250元。

所以3個(gè)月的期限對(duì)比起來(lái)——

最低還款要給利息357.48元，分期還款要給利息250元，分期還款劃算些。

而且，如果是信用卡的分期，有優(yōu)惠的話還會(huì)比花唄低一些，大家可以去對(duì)比一下自己相應(yīng)銀行信用卡的費(fèi)率：

總的來(lái)說(shuō)，很短期內(nèi)，沒(méi)辦法還清信用卡的，可以選擇最低還款，但如果是覺(jué)得金額比較大，需要長(zhǎng)期時(shí)間慢慢還的話，分期還款相對(duì)還是劃算些的。

不過(guò)，不到萬(wàn)不得已，還是不要選最低還款了。

畢竟如果是最低還款，之后的新消費(fèi)，都是沒(méi)有免息期的……

最后小巴還想給大家一些還款上的建議

如果你想好好還債，最好的做法，當(dāng)然就是停止新的負(fù)債，不要再刷信用卡，最好改成現(xiàn)金消費(fèi)。

這樣，你才會(huì)因?yàn)樾耐炊?jǐn)慎一些。

如果需要還款的金額較大，那就拉長(zhǎng)償還貸款的周期，有節(jié)奏地進(jìn)行還債，不可操之過(guò)急。

因?yàn)槿绻攵唐趦?nèi)搞定，分期付款的金額過(guò)高，你可能就會(huì)因?yàn)樯钯M(fèi)不夠，再次陷入拆東墻補(bǔ)西墻的死循環(huán)。

除了還款之外，也需要有意識(shí)地結(jié)余一部分錢(qián)存起來(lái)，因?yàn)槿绻銓⑷康腻X(qián)都用于還債，當(dāng)債務(wù)還清，那你的資產(chǎn)也就是0了。

萬(wàn)一遇到生病，或急需用錢(qián)的緊急情況，又會(huì)打回原形。

其實(shí)，還債的決心很重要，只要你想去解決。

小巴就看過(guò)一個(gè)網(wǎng)友的故事。

他今年才22歲，就有5年賭齡了。

高三的時(shí)候接觸了網(wǎng)絡(luò)彩票，后來(lái)又陸續(xù)玩上了滾球、時(shí)時(shí)彩、百家樂(lè)龍虎。

5年間，欠了10萬(wàn)的債，4萬(wàn)網(wǎng)貸，6萬(wàn)是朋友的。

總想靠賭博賺個(gè)油費(fèi)、生活費(fèi)，搭進(jìn)去5年的工資后，他看著年邁的父母，終于知道回頭。

他給自己列了上岸計(jì)劃。

首先就是一定要戒賭，不管欠了多少錢(qián)，也不要再去賭博，也不要借網(wǎng)貸。

然后，負(fù)擔(dān)起自己的債務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院后勤工作月薪只有2000，但每月拿1000出來(lái)還債，1000吃飯。

空閑時(shí)間拿手機(jī)找網(wǎng)上兼職，晚上去人流量大的地方擺攤，靈感來(lái)了，就寫(xiě)幾篇雞湯文賺個(gè)稿費(fèi)。

小巴也就是看到他的投稿文章，才知道他的事的。

他說(shuō)，換作以前，這種費(fèi)時(shí)費(fèi)腦的事，他是斷然不會(huì)干的，但現(xiàn)在知道，是不能靠賭博發(fā)家的。

犯了錯(cuò)誤就要去改，不管多長(zhǎng)時(shí)間多大代價(jià)，改過(guò)就是好的。

他文筆也不能說(shuō)很好，但卻是很真實(shí)的在表達(dá)自己的感受，也決心走上正軌，戒賭、還債。

其實(shí)他的經(jīng)歷，并沒(méi)有什么轟轟烈烈的情節(jié)，但小巴看后，卻覺(jué)得很有正能量。

就像一個(gè)本來(lái)已近熄滅的小火種，又慢慢重新燃起了光亮。