為什么有那么多推銷人員用盡渾身解數，包括送積分引誘你使用信用卡呢？因為他們不但有利可圖，而且有大利可圖。
一般商業貸款年息為4.35%，而做12分期的信用卡年利率7.2%，這是銀行簡單粗暴給你算的賬，其實細算下來，分期的年利超過了10%。今天就來幫你搞清分期年利率為什么高的驚人，但人們還不去抵觸？
分期付款中銀行把利息叫手續費換湯不換藥，銀行不把分期還款的利息叫“利息”，而是起了一個比較溫和且麻痹人的名字，叫“手續費”。你看人家幫你搞定還款壓力收你點手續費算是合情理吧。
一般情況下，每期的手續費率為0.6—0.8%。舉例說明：假如你消費了12000元，銀行客服開始說服你做12個分期，每期收取0.6%的手續費，慢慢還款。你覺得真貼心，這個世道怎么如此的好??！
那么12期的手續就是12000*0.6*12=864元。你每月實際償還金額=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手續費）=1072元，這樣爽吧！
分期付款中年利率其實要比7.2%高我們來算算賬。
通常情況下，我們都會這樣計算：年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%。告訴你，你忽略了一個秘密，銀行瞞天過海，簡單粗暴的給你這樣算賬，可是你每個月分期還1000元本金后，是不是下一個月本金少了1000元，應為11000元，接著下個月本金成了10000元……，從分期第二個月開始，我們不應該承擔12000元的利息，對吧？
然而，我們忽略了這些，恰恰承擔了這些額外利息！
分期付款簡便快速計算銀行暴力的年利率建立一個excel表格，來計算利率。
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），接著按ENTER鍵，得出的結果就是我們實際承擔的月利率。
表格A1到A13中的數字是我們在用信用卡消費12000元和之后的分期還款情況。
A1是我們消費了12000元，A2-A13是我們每月應付的還款金額。
IRR是銀行的內部收益率，也是我們實際負擔的月利率?？纯窗桑覀儗嶋H付出的年利率成本=1%*12=12%，接近之前7.2%的兩倍。這個利率水平是遠高于目前商業銀行一年期4.6%的貸款水平。
因此，在使用信用卡消費或還款時，不要盲目申請信用卡分期。如果你實在無法及時全額還款，那么申請分期在保證信用卡沒有污點的情況下，不要提前還款。因為，即使提前還款，銀行也不會退還已經收取的分期手續費。拿手頭的閑錢再做點其他的事情，為什么要讓銀行占便宜呢？
卡奴，更多的是被“分期付款，免息免手續費”引誘上鉤的。做夢吧，你又不是銀行的親兒子。為什么銀行不對你敲竹杠呢？卡奴看的想哭吧，想哭不是你想哭，想哭就能哭！
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