無力還款時，信用卡分期還款和最低還款哪個更劃算

隨著社會的發展，特別是手機支付的普及，習慣用信用卡的人應該都有這樣的感受，平時刷刷的消費買什么感覺，等每個月賬單一出來才知道原來自己那么“有錢”。我們都知道信用卡一旦逾期會帶來什么后果，但是誰都可能會有突發狀況的時候，一旦遇到工資沒有準時發放時或者資金困難時，需要還信用卡了，一般會選擇信用卡分期或還最低還款額，那哪種方式更劃算呢？

分期還款：指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續費的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金和手續費分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。

最低額還款：指的是這個月最低的還款額度，一般為信用應還總額度的10%，未還部分不能享受免息還款的待遇，利息會以月復利的方式計算。按照銀行給出的最低還款額還款可保持良好的信用記錄。

很多人愿意選擇分期還款，很大原因是“分期還款是免息的”，但其實免息不免費，手續費還是要收取的。分期越長，手續費的標準就越高。不同銀行的手續費率差別較大，一般都是根據期限長短來確定標準。

1、分期還款：免息不免手續費，分期時間越長費用越高

分期還款沒有利息，但有手續費。手續費高低與分期長短有關系。銀行收取手續費一般有兩種方式，第一種是按月分期后每期收取，第二種是在繳付首期款時一次性收取。

2、最低還款額：全額利息，時間長將利滾利

目前，各大銀行的最低還款額一般為賬單金額的10%，這種還款方式沒有手續費，但是選擇最低額度還款，就要支付未還款金額的利息。銀行一般會從消費日開始，按照每天0.05%的標準收取透支利息，一直到還清欠款為止。欠款時間越長所需支付的利息就越高，從而還款的壓力就會越大。

按照大部分銀行的規定來看，以20000元為例，當用信用卡在賬單日25號（假設賬單日為25號，還款日為下個月10號）后一天10月26日刷了20000元，還款時，一般會有以下幾種方式：

1、全額還款，無需利息和違約金；

2、資金有困難，無法全額還款，選擇最低還款；

雖然最低還款額還款后，還是要支付利息，利息日從刷卡日第二天算起（有些銀行從刷卡當天算起）每天萬分之五利息，那么每天需支付的利息：

20000*0.05%=10元

10月26號刷卡，11月25號賬單匯總，到12月10號還款，10月26號-12月10號共有46天，每天利息10元，就需要利息：

10月26號-12月10號共有46天：10*46=460元

可是，12月10號我們只還了最低還款額2000，后續每天利息為18000*0.05%=9元每天，直到我們全部還完為止。如果打算下個月還款日1月10號全部還清，按照這個時間利息依舊增加到10月26號-1月10號共有76天：

460+30天*9元/天=730元，20000使用2個月就要付730元利息了。

因為這個利息將和本金一起進入下個賬單一起計算利息，就是利息也要計算利息了，1月10號后，還了兩次最低還款額，還余下16000，但是16000+730元計算利息了。只要一天沒還完，一天都會背負這個利息，如果一直采用最低還款，那就會利滾利，債務不斷增加。

3、資金有困難，分期還款，需要支付手續費，不同銀行的手續費差別較大，絕大多數銀行分期付款手續費按期限長短來確定標準，如3期、6期、12期等。一般期限越長，手續費標準越高。銀行收取手續費有兩種方式，一種是月付，一種是一次性付清，一般按月支付。

例如，每期需要支付的手續費為20000*0.7%=140元，3期總共需要支付手續費140*3=420元，但到每期的還款日需要歸還20000÷3+140≈6807元

一下子沒有六千多，只有兩千多，可以選擇分9期還款，假設手續費是為0.65%每月，那么每期需要支付的手續費為20000*0.65%=130元，分期還款分9期總共需要手續費130*9=1170元，每期還款金額為20000÷9+130=2352元，這2萬元相當于借用9個月，總共給銀行1170元的使用費。

可是如果是最低還款額，使用2個月的利息就要將近730，分期還款3個月需要420元。

小編建議，最好的方式還是全額還款，不付利息對個人的信用記錄也有好處。如果消費金融比較大，較長時間內無法一次性還清，可以選擇分期還款。金額較小，且消費日離最后還款日很近，且能在較短時間內償還，則可以選擇最低還款額。